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P2P新形態 採差別定價

【經濟日報 記者楊筱筠／台北報導】2016.04.14

繼鄉民貸之後，另一家結合科技業與金融業共同成立的「LnB信用市集」，即將正式上路。該平台強調「不經手金流」，不觸及金管會底線的合法方式經營，並透過信用評等模型設立，對不同借款人給予適合的利率水位。
據了解，成立此平台的瑞保網路科技公司，登記資本額為1,000萬元，主要是來自矽谷的投資資金，延攬了前遠東銀個金副總楊瑞芬等金融界人士，經過一年的籌備成立「LnB信用市集」。
業者已透過律師釐清法律面的問題，也詢問過主管機關意見，認為只要不經手金流，僅純粹提供約定借貸媒合，屬於民法156條的民間契約，沒有法律上的風險。
金管會方面則表示，正在就開放P2P設立進行專案研究，個別個案的動態也會掌握，包括LnB信用市集在內。至於立法院關注是否要設立專法來監管P2P，由於屬於重大政策，應由新任的金管會主委決定。
業者指出，銀行承做收放款業務，放款利率空間相當大，大企業可以略高於1%利率取得聯貸案件，一般民眾的信貸利率，甚至會高達7~8%。P2P平台拿掉銀行中介的利差空間，直接協助債方與借方撮合交易。
進一步說，此平台有兩大特點，首先是堅持不經手金流，資金直接由貸款人與借貸人兩方戶頭轉發，藉此方式避開金管會對於非金融業碰觸金流的敏感底線。
其次，該平台宣稱擁有多位來自金融界的實務專家，打造信用評等模型，可以借款人提供的資料，判斷借款人信用評級，再給予適合的利率。
業者並強調，會引進「銀行準備金」的概念，從貸方借貸本金中，按照信用等級扣部分款項，至一個類似「銀行準備金」的帳戶，稱為風險保本基金。
該基金採用信託管理，即「LnB信用市集」為信託管理人，錢不屬於「LnB信用市集」，並由外部律師擔任信託監察人，當出現壞帳時，可按照約定的保本率，進行賠償。
業者強調，中國P2P借貸平台頻傳倒帳，是因中國平台多提供100%保障，但若按正統銀行做法，應根據不同風險等級客戶，給予不同保本率，配合採用保本信託基金，可以分散借款人風險。

圖／經濟日報提供

對手變牽手 銀行業者擬加入
【經濟日報 記者楊筱筠／台北報導】2016.04.14
「LnB信用市集」上路在金融界掀起討論，多家銀行對該平台有興趣，將平台與銀行的關係從競爭轉向合作。據了解，此情況與瑞保網路科技一開始就打算集結銀行人，共同發展有關係，其中扮演重要角色的，是曾任遠銀副總的楊瑞芬。
楊瑞芬現任瑞保網路科技執行長，遠東銀行之外，曾在HSBC、花旗銀、中國信託等金控服務，專精消費金融以及數位金融領域。她最為業者所知的，是在中國信託服務時，首創全球第一個信用卡線上網路分期付款服務，也曾見證花旗銀開拓台灣信用卡發展的新模式。
1990年時，花旗銀引進海外的做法來台，利用大數據衡量民眾倒帳率等信用風險，給予不同信用額度。此次「LnB信用市集」採取類似分析模式，團隊花了一年以上的時間，打造自己信用評等模型，搭配金融科技的大數據分析，融入銀行的信用評等、利率、準備金等概念。