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銀髮族保平安 必備3保單

工商時報/張中昌

2013.02.26

　 台灣已進入高齡社會，再加上少子化的影響，壽險業者提醒，想要有完善的退休計畫，一定得考量通貨膨脹、平均壽命延長等因素，呼籲可透過還本型終身險、醫療險，以及長期看護險，建構銀髮保障的金三角。

　根據主計處資料顯示，國人平均餘命已延長至82.34歲，可是平均退休年齡約56.3歲，顯示退休後還有20多年的時間需要規劃，且未來物價不斷上漲的通貨膨脹現象，除了會讓資產縮水，更可能侵蝕所持有的保險保單價值。

　富邦人壽認為，安穩的退休生活，退休金的足夠是重要關鍵，因此建議先用還本終身險還本終身險，每年除了固定領回生存金，保障還能依約定條件穩定遞增，使得退休老本不縮水。

　另外，醫療費用同樣是退休生活中，非常重要的一項支出，如果健康亮起紅燈，龐大費用有可能造成退休金提早用盡。三商美邦人壽就強調，最好趁年輕、身體狀況良好，提前購買兼顧醫療、壽險雙重功能的終身醫療險，不僅保費會較便宜，有些商品甚至涵蓋住院、手術、療養，等於先替未來預作準備。

　至於想要退休後減輕家人的經濟負擔，同時保有老年生活尊嚴，富邦人壽表示，保險規劃應將重大疾病可能衍生的醫療，以及照護費用一併納入考量，利用長期看護險強化個人醫療保障，除了可以將醫療品質升級，更可減少家人沉重壓力。

　從保發中心統計，國內長期看護保險的有效契約件數，僅約37.54萬件，保費收入也只有83.15億元，佔所有健康險商品比例不到1％，顯示投保情形不甚踴躍。

　壽險業者認為，保險發展一向與稅務有很大關係，如果未來長期看護保險能有稅負優惠，將可帶來鼓勵民眾購買意願的效果，如此一來有機會提高國人在這方面的保障。