幸福惠~微笑退休生活

軍教要課稅,吵了好久~~~~

明年起軍教要課稅了!

國稅局已在6月23日發布了新聞~~

如果您是老師和軍人,明年要課稅,今年就要安排了!

如果~您周邊有認識的親朋或好友,請轉告他們~~~

“明年收入要課稅”的消息!

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工作權、退休金皆難保，全教會理事長疾呼：

教師要有理財危機感！

整理者：彭媁琳 採訪者：朱紀中、劉　萍、彭媁琳

▲全教會理事長劉欽旭認為，退休金新制和將被課稅，是給教師們必須學會好好理財的刺激。（攝影者．翁挺耀）

2012年，國中小教師將繳納所得稅，預計每年將被課徵72億元稅收。

面對新制，教師的理財行為會改變嗎？

有25年教學經驗的中華民國全國教師會（以下簡稱「全教會」）理事長劉欽旭說：「年資在15年內的年輕教師，危機感應該要更強，他們的工作權已經沒保障，全教會又已經幫他們算出來，教師的退撫基金會破產，年輕教師現在其實滿慘的！」

過去進入教育體系當教師，往往被當成是進入一段無風無浪的平穩人生，不但工作環境單純，而且政府還給予各種保障，孩子讀書有就學補助，退休也有保障，連生病政府都會照顧，讓許多人擠破頭都要搶到這個「鐵飯碗」。可是，現在的教師，能不能持續拿到學校的聘書，已是疑問，加上退撫基金可能破產，明年又要開始繳交所得稅，教師們如何為自己的退休生活做好財務準備？甚至針對可能遭遇的失業、或是轉換工作間的財務做好規畫，已成為每個教師必須開始學習的課題。

面對快速變遷的外環境，劉欽旭擔心地表示，教師們普遍沒有良好管理財富與資產分配觀念，在退休愈來愈沒有保障的情況下，全教會把提供各級教師健全的理財教育，做為近期致力推動的工作項目。希望不但能幫助教師建立良好的財務觀念，更可藉教師做為媒介，把理財教育向下扎根。本期《總編輯會客室》單元，就特別專訪劉欽旭，深入探討教師可能面對的理財難題以及解決之道。以下是專訪摘要：

鐵飯碗生鏽！
明年開始課徵所得稅　約聘制難保工作權

《Smart智富》月刊總編輯朱紀中問（以下簡稱「問」）：

教師即將被課徵所得稅，教師們對金錢的態度有出現明顯變化嗎？

劉欽旭答（以下簡稱「答」）：

教師被課稅是一個議題，「退休基金」瀕臨破產是另一個更重要的議題，

這件事比被課稅還早被拿出來討論。

以前教師是派任，大家都稱是「鐵飯碗」，類似公務人員。但現在是前6年為「1年一聘」，最多「2年一聘」，超過6年以後才有長期聘，長期聘可能是3到8年，每個學校不一樣，例如我任職的南投虎山國小是6年。

這裡面就有2個問題：一是6年到了是否會被續聘？這就要看教師的表現。

另外一個問題就是聘任過程中檢驗制度，是不是公開透明？教師過去是知識的獨賣者，現在，只是一個傳遞知識的平台或催化劑，從教學方法、知識傳遞媒材的本身，教師的角色已完全翻轉了。

在這個背景下，年資在15年內的教師必須更有危機意識。

教師被課稅這件事情從2002年被討論到最高峰，到2012年正式開始實施，教師的工作權已沒有保障了，對金錢、可能的失業、轉換工作間的財務規畫沒有做好，未來還要面臨被課稅的問題；私校教師更慘，甚至已經變成sales（業務員），還要背招生額度，暑假的時候要協助學校招生，其實已經不像教師法保障的教師，他們的壓力可以想像。像我已經有25年教學經驗，年輕教師的福利跟我完全不一樣，年資15年是很重要的門檻。

退休金難領！
退撫基金即將破產　年資15年以下者沒保障

問：教師退休金破產的問題，到底有多嚴重？

答：教職人員的退撫新制是在1996年實施，以前是國家給退休金，未來是退撫基金支付退休金。我們（指全教會）在2008年底針對教職人員退撫基金的運作過程曾進行第4次精算，發現教職人員退撫基金會在2016到2017年之間會出現收支不足的問題，再不改善，會在2028年破產。

為什麼會這樣？關鍵問題在退撫基金的組織架構，

現在是用公務員在管理這些基金，管理績效好，這些公務人員並沒有分紅獎勵，相對的，若獲利太差，負責管理的公務員就應該解聘，所以我們已經提分紅法案到立法院。

老實說，過去教師和一般勞工，在待遇上有些差異，現在都沒有了，

只要年資15年內的教師，我看不出和其他各行各業的勞力，在理財需求上有什麼差別，而且危機感應該要更強，因為全教會都已經幫他算出來：退撫基金會破產！

因此，除非政府提高退休金提撥率或退撫基金的獲利率，目前，我看提高獲利率是很難。在這個狀況下，除非拉高提撥率，否則，按照退輔基金現在的財務狀況，我認為，年資15年內的年輕教師，未來是領不到退休金的，因為退撫基金即將破產，還不只是退休金打折而已哦！

觀念待改造!
理財教育需和學科結合　學習金融知識非鼓勵投機

問：教師們要怎麼因應這個結構上的變化？

答：我們以前進來擔任教師，長輩會告訴我們，以後一定有退休金，餓不著，可以領一輩子。現在不是，我們一直舉英國、美國的例子，同樣是公務系統，退休金照樣給你打折，打6折、打7折，加州不就發生很多次嗎？所以我們全教會已經語帶威脅、威脅過、提醒過教師，一定要有商業年金的概念，而且一定要有理財的概念，因為教職不再是過去的鐵飯碗了。

全教會在5年前就開始接受各銀行申請合作，提供理財課程，這些已經都進到學校端去了。

問：教師為什麼比較不重視財富規畫的議題？

答：教師很單純，求學過程像是坐直升機一樣，都很優秀，而且每天接觸的環境都是學童，相對單純。教師自己的成績好，就易有完美性格，所以會把很多心力放在學生行為和家長溝通上，有時就不會注意到自己的基本權利已在變動。我們站在工會的角度，要照顧教師長久的基本利益，就會替他擔心。

這一代的年輕人，依我對他們收入和發展的了解，我認為25到35年齡層的年輕人要重視理財觀念，要提早進行人生財務規畫，但實際上我都覺得不是那麼OK，最通俗的講法就是，這一代在吃上一代。

另外，社會對教師理財的刻板印象，也是一個問題。

我最喜歡講的例子是，台股1萬2,000點跟3,000多點的時候，教師走在街上的感覺完全不一樣。1萬2,000點時，左右鄰居覺得你是「窮」教書匠；股市3,000多點時，則會覺得教師的工作好棒，為什麼可以領那麼多，還有寒暑假。其實，這幾年教師過得非常不快樂，裡面又有一種是轉型正義，教師本來就應該被改革，但相當大一部分是不合理的，是對他們不公平的。

問：有人認為，教師自己財務都沒做好，怎麼去教學生理財的觀念，你同意嗎？

答：教師教理財基礎ABC邏輯是可以的，師父領進門，剩下就看學生自己了，但總不能不領進門。有人說教學生理財是鼓勵投機，這個我不以為然。

股票是資金匯集的管道，本來就有正向功能，有人炒短線，那要負擔風險，要讓學生知道有這個風險。因為你不能不告訴學生有這樣的東西。

另外一個問題是，教師可能沒這麼多錢跟投資經驗，適不適合教學生理財？我覺得這樣說也有那麼一點道理。這就是我們全教會要跟教育部等單位討論的地方。其實通常教師在上課之前對這科比較沒有概念的話，他心會慌，他就會去請教別人，教師間還可以交換課程。

理財教育不是特別學科的教學，比較像是議題融入，跟現在的生態環保一樣，跟其他學科做結合。教師必須在期末舉證，學期中有哪些課程跟理財有關，累計出一定的時數。如果沒有，學校就要辦幾班合在一起上的講座，或財務工作坊，補足時數不足。所以要普遍讓每個教師都會理財，我覺得大可不必。

名詞解釋＿提撥率

依照規定每個月從本俸中提撥固定比率進入退撫基金，

目前軍、公、教人員的提撥率皆為12%。

▲不再是鐵飯碗，教師人數逐年遞減中

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[我的感想]

理財的問題,不是只有教師有需要,

任何人都應該去了解,

有人認為理財很難,因為他們大都被電視上的節目給誤導了~

以為:一定要看懂”技術分析”,”線型”…..

其實~~那些東西是工具,可以讓您做為分析,判斷等決策;

我不是說它不重要,而是更重要的是~~~”觀念”,

理財包含了投資,保險,稅務,信託,現金流量等,

您一定要有一些基本的了解:

1.您每月的收入,支出和節餘

2.您的人生階段:例如~本身是單身,雙薪無子,雙薪有子…..

3.您的投資屬性:簡單說~~如果拿100萬去投資,賠多少,您尚不會心疼!

   因為~~有人無法忍受有虧損:那就是”保守型”;

   有人~覺得賠一半尚可接受,那就比較偏”積極”

這跟~~選擇那種投資工具有絕對相關,

因為總不能理財,就”吃不下,睡不覺”天天擔心!

4.您的理財目標:例如退休準備,教育準備,購屋基金……

想清楚後~~再選擇”金融工具”,

最少要逐年檢視1~2次,

還要記得”投資自己”!

理財是一個累積成果,非一夜致富!

~共勉