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類全委保單 平台型彈性大

【經濟日報 ■沈錫溫】2015.10.26

近兩年來，經由數家保險公司及銀行通路積極推廣，許多投保投資型保單的客戶，選擇連結全委代操帳戶標的（通稱類全委保單），促成投資型保單業績明顯的成長。這些代操帳戶，大多以高配息為訴求，這是在國外少見的現象。真的有這麼多投資人適合購買類全委保單嗎？投入資金前該注意些甚麼事情呢？
國內利率水準多年來都停留在2%以下，這個產品順應國人喜歡領息的理財習性，用高配息做訴求，吸引了許多投資人的關愛，產品說明文件上，通常會明顯標示每年可領取的現金，少則4%，多則8%。當然說明文件也會提醒客戶有「蝕本」的風險，所以投資人首先要做好心理準備，基金淨值會跌，配息率也並沒有保證。
我們不應否定這類商品的價值，對於已退休的人，要做到靠領取定存利息過日子，實在是件不容易的事，所以合理的「蝕本」勢所難免，關鍵在於，投資前是否很清楚配息率並不保證，以及可能蝕本這兩個重點。
有些投資型商品只連結單支全委帳戶，這樣的安排彈性很小，如果標的績效不好時，就無法轉換到其他標的，提前解約又會產生解約費用成本，所以，不妨考慮選擇有數個全委代操帳戶的平台型保單。保險公司通常會讓客戶免費轉換標的，如果平台上除固定高配息全委代操帳戶外，還有其他性質的全委代操帳戶，甚至一般基金可供選擇，投資人可擁有較多應變空間。
固定配息型全委帳戶經理人常靠新興市場股債，拉抬配息率，目前新興市場資產泡沫化是熱門話題，如投資人有所顧慮，在資金投入固定配息全委帳戶前，應先比較一下不同經理人在新興市場配置的資產比例，並依自己的風險承受程度做選擇。
投保三要點
● 沒有保證固定配息、不蝕本
● 多給自己投資標的轉換的彈性
● 仔細評估適合商品才是上策