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房貸戶為要保人 新房貸壽險7月上路

聯合報／孫中英

2013.03.19

舊規定要保人必須是銀行 卻是借款人付保費 沒有保單解約權

新制更能保障消費者權益

金管會去年底發布銀行銷售房貸壽險最新管理規定，除要求銀行「不得」以購買房貸壽險做為貸款搭售條件，還要求房貸壽險保單「要保人（付保費者）」應改為「房貸借款戶」。新型房貸壽險保單自7月起上架，將更能保障消費者權益。

近年銀行通路大肆推廣「房貸壽險」商品。房貸壽險是指消費者辦房貸時，同時買壽險保單；若房貸戶因為死亡或全殘，無力償還房貸，房貸壽險的保險理賠金，將優先清償銀行貸款。

但過去法令規定，「借貸保險要保人，須是『金融機構』」，造成房貸壽險在設計時，「要保人」須是銀行，而不是消費者；即房貸借款人繳保費，但沒有保單相關權利，銀行雖沒繳費，卻可行使權利。

這種狀況不僅權責不清，也不能保障消費者權益；如果房貸戶想要申請保單解約，會發現因為自己非「要保人」，沒有保單解約權，權利義務極不對等。

金管會銀行局去年底修改相關規定，要求重新設計房貸壽險保單；即將保單的「要保人」改為「房貸借款戶」，不再是銀行。由銀行公會向金管會爭取「半年」的保單修改緩衝期，新的房貸壽險保單，將自今年7月起全面上架。

目前銷售房貸壽險主力公司包括合庫人壽、法國巴黎人壽、南山人壽及友邦人壽等。法國巴黎人壽總經理吳澔如指出，未來新的房貸壽險開賣後，房貸戶將是保單「要保人」，而要保人可指定保單受益人；例如可決定房貸壽險的理賠金額，優先清償房貸債權。