美國保險業瞄準中國富豪階層
大紀元/張岳
2013.04.03
根據德勤中國3月19日發布的「2013年中國保險業十大趨勢與展望」研究報告，中國大陸保險公司的保費收入增長率逐年大幅減緩，保險業資產總額也已被後起之秀的信託業超過，無論保單和社會環境都難以滿足富足階層的保險需求。面對困境，去年6 月，中國保監會召開了保險投資改革創新的閉門會議，可惜就像閉門談改革的整個中國，閉門造車未成，而海外力量早已摩拳擦掌，正準備全力撲將過來。
在美國本土做中國人的保險生意
各國保險公司對中國市場覬覦已久，其中多家公司業已進軍中國，由於受法規限制，尤其是壽險，要求採取和當地公司合資組建形式，且外資股比不得超過50％。同時業務範圍和產品種類等都有很多局限，這顯然是讓國外保險大鱷們彷彿面對滿漢全席卻不能進食一般。無論是大型保險公司，還是放眼世界的保險經紀，除了前面提及的到中國設公司做業務外，更想如何在美國本土直接做中國人的業務，尤其是中國富豪的業務。而現在，時機和條件好像都已成熟。
3月23日，加州華人保險理財協會舉行27週年暨會長換屆大會，中國保險市場亦是這些海外華人保險精英熱議的話題。協會理事、07年會長黃海蒂做了關於中國大陸保險業市場的專題演講，她表示，美國保險種類、額度和服務都遠遠超過大陸目前的保險產品，而絕對保費價格卻更低，同時非美國人士，包括中國大陸居民，在美國購買的保險產品受美國法律保護，合法合理，不會受政治因素影響，無論投保受益人身在何地，都能保證及時足額賠付。
中國富豪階層比例
據黃海蒂介紹，中國大陸13億人口中，約有82萬千萬美元富翁，5萬億(美)元富豪，千萬美元富翁比例占中國總人口的萬分之六。
作為大部分普通中國民眾，踏出國門的機會都沒有，更沒有資金轉移到海外。海外保險經紀瞄準的自然是有錢人，尤其是最有錢的人。
富人想讓錢更多更安全
富人的想法是甚麼？大多是希望自己及家人今後繼續是富人。在中國目前形勢下富人們的這個願望能實現嗎？能持久嗎？
眾所周知，中國近年社會矛盾尖銳。官民衝突、貧富分化、城鄉差距、環境污染、食品安全、醫療、教育、養老等問題嚴重，群體性事件每年十幾萬起，沒有一日沒有。加上司法不公、吏治腐敗，使中國富人大多擔心一旦出現動亂，手中資產會被套牢貶值，所以不斷轉移資產。而貪官則因擔心被清算，故提前將財產轉移，準備隨時溜之大吉。港媒太陽報也曾撰文嘆息，「中國改革開放三十多年，創造了巨大的社會財富，但由於體制以及各種各樣的問題，卻留不住財富，這不能不說是一個國家悲劇。」
富人出國三件事
黃海蒂在演講中提到，中國大陸富裕階層在財產管理上有三大方面，需要國外專業公司或專業人士的協助合作。分別是，財產轉移、稅務規劃和資產保護。
無論通過何種管道轉移資金，還是辦理海外身分，在海外都涉及報稅的問題，提前做好稅務規劃是必要的。由於各種原因，徹底離開中國市場完全到海外發展的大陸富人幾乎沒有，所以不論轉移多少，一般在中國還會保留大量資產，如何確保這部分資產的價值，或一旦遭受損失後的賠償，海外保險恰好切入。
黃海蒂還表示，中國市場上對大額的人壽保險需求井噴式增長，但國內的保險業受限於多方因素，跟不上這個需求的發展。
中國保險市場現狀中的問題
據黃海蒂介紹，中國大陸保險市場目前存在下列問題：1）大額保單操作起來非常複雜，而且很難獲批；2）產品種類非常有限；3）中美都有的保險產品，與美國市場相比，中國大陸同類產品價格是美國市場價格的3至5倍；4）保險經紀人素質良莠不齊，知識培訓跟不上，而且在部分地區，從事保險會受人歧視。在普華永道2011年12月發布的關於在華外資保險公司的調查報告中，也有類似敘述：代理人的流失率很高，許多保險公司高層承認，代理人的質量、培訓、生產力和報酬依然是一項關鍵的挑戰。5）客戶隱私仍是個大問題，尤其是保險公司可能會受各派政治力量博弈影響而交出客戶資料；6）高端市場對全方位財務服務的需求遠遠得不到滿足。這是顯而易見的，因為最富有人群的全方位理財服務是面向全球的。
換言之，因中國保險市場中存在的諸多問題而無法實現保險需求的人士，黃海蒂認為，通過投保海外，可以解決。
子女意外險額度低限制多
中國大陸只允許每一個小孩購買死亡給付險最高10萬元人民幣，約合1.6萬美元。而且只有少數發達城市如上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬人民幣，多數地區的少兒身故保額還不得超過5萬元。據網絡百科資料，友邦中國的暢遊旅行意外險規定，60天至17周歲的被保險人只能選擇意外傷害保額不超過5萬元的搭配。
由於中國大陸的計劃生育政策，現在的家庭一般都只有1個孩子，為孩子買保險也成了家長，尤其是祖父輩，疼愛孩子的表現方式，有家長為孩子在多家保險公司投保，可是後來出現事故後，大部分都不能獲得賠償，保單成了廢紙。黃海蒂說，有一家人為孩子投保了5家公司，但最後法院判決只能向第一家索賠。
出國客除了買包，還可買保險
在演講中，黃海蒂還介紹了中國市場上目前存在的保險種類，和中國人可以在美國購買的保險品種。並建議出國旅遊的中國人，除了買包買奢侈，為自己和家人買一份美國製造的保單，更是明智之舉。
留言列表
[社會保險] (6)