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房屋抵押擔保 將限房貸契約

【聯合新聞網／ 記者邱金蘭／台北報導】2014.11.25

行政院消保處昨（24）日通過金管會的購屋貸款定型化契約，明年8月12日起實施，房屋抵押擔保範圍將限縮在房貸本契約，銀行不能再像過去一樣，自行無限上綱到消費貸款、保證等其他債務。
金管會官員表示，現行規定下，民眾向銀行辦房貸，銀行提供的房貸契約中多已明訂，房屋抵押的範圍，除了購屋貸款外，還會包括信用貸款、信用卡及擔任保證人等其他債務，甚至包括現在、未來的債務，都會一併納入。
實務上也經常產生一些糾紛，例如小華向銀行辦最高抵債權600萬元，房貸實際借了500萬元，幾年後還清貸款，銀行卻不給清償證明，小華無法塗銷抵押債權，後來發現原來是小華有幫哥哥做一筆貸款的保證人。
新規定上路後，房屋抵押擔保範圍只限房貸契約，銀行不能再自行擴大清償其他債務。借款人如果有需求時，銀行必須另外再跟借款人約定，另簽同意書。
新規定對購屋貸款民眾權益更有保障，銀行則可能增加作業程序的麻煩，但銀行業者表示，未來在沒有房屋做擔保情況下，對於信用條件較差的人，銀行在信用貸款條件上可能更嚴，可能提高利率或縮減額度等。
為保障個人購屋及購車貸款人權益，行消保處昨天通過金管會研擬的「個人購屋貸款定型化契約應記載及不得記載事項」及「個人購車貸款定型化契約應記載及不得記載事項」，這次修正重點，最受關注的是，限縮房屋抵押擔保範圍，明訂銀行不能再自行擴大。
官員表示，這項新規定是跟銀行公會溝通後提出，銀行業者也都能接受，對銀行來說，頂多多一些作業程序，債權確保不會有問題。

一債歸一債 銀行抵押權擔保僅限本契約

【聯合晚報╱記者曾宛琳/台北報導】2014.11.24 09:35 pm
行政院消保處修正定型化契約，民眾未來買車、買房的抵押權擔保範圍僅限於「本貸款契約」，不包括其他保證債務或卡債，可避免民眾因不清楚擔保範圍，遲遲取不到清償證明，此修正將在明年8月12日正式實施。
過去民眾向銀行辦理車貸、房貸，借款人或第三人常遇到「最高限額抵押權」擔保債務範圍不合理現象，行政院消保處通過金管會提案修正定型化契約，要求抵押權擔保範圍僅限於「本貸款契約」。
消保處簡任秘書陳星宏舉例說明，小華的兄長大明向甲銀行申請500萬元房貸，小華將名下的A房地產提供給哥哥做借款擔保，設定「最高限額抵押權」600萬元，並簽署成大明的借款保證人。
小華原本以為只要大明清償完房貸，就能取得清償證明，但因大明在甲銀行還有其他保證債務和卡債，得等這些清償後，銀行才給予清償證明並塗銷債權。
陳星宏解釋，小華簽下「最高限額抵押權」契約後，大明積欠的高額保證債務及卡債都屬於最高限額地押權涵蓋範圍，但未來訂定的「個人購屋」、「個人購車」貸款定型化契約應記載或不得記載事項，此現象都將改善。
消保官黃建隆指出，目前金融機構的最高限額抵押權契約書，其「擔保債權種類範圍」涵蓋借款、透支、貼現、進出口押匯、票據、保證和信用卡等，多達十多種。
未來將明定借款人或第三人提供擔保物設定抵押權給金融機構時，此抵押權擔保僅限「本貸款契約」的債務，債務將一筆歸一筆。
住商不動產法務協理吳光華指出，最高限額抵押權的限制，將會讓銀行無法用房貸主張其他貸款的權利，特別是信用貸款，新制有助保障消費者的權益，不過由於另訂契約不在此限，因此未來銀行也可能採取與消費者另訂契約的方式，保障銀行的權益。
【2014/11/24 聯合晚報】

貸款擔保物 抵押權將限縮
【中國時報 洪欣慈／台北報導】2014-11-25 01:09
行政院消保處近日通過金管會定型化契約修正，民眾未來向銀行辦理車貸、房貸，擔保物抵押權擔保範圍將僅限「本貸款契約」，不包括其他保證債務或卡債等，避免民眾因不清楚擔保範圍，遲遲取不到清償證明。此修正將於明年8月12日正式實施。
過去民眾向銀行借款，借款人或第三人常遇到「最高限額抵押權」擔保債務範圍不合理現象，衍生眾多糾紛，金管會經與銀行公會協調，修正「個人購車及購屋貸款定型化契約應記載不得記載事項暨範本」，除將購車、購屋獨立，並要求未來「最高限額抵押權」擔保範圍僅限「本貸款契約」。
金管會官員指出，配合銀行資訊系統、文書修正，此修正預計明年8月12日實施，期間消費者若想採新規則簽約，或是否溯及既往，銀行要替消費者做有利解釋。實施後違反銀行經勸導若未改善，最重可依銀行法處1000萬元罰鍰或處分行政管制。金融機構若委外催收，需告知借款人與保證人。