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外幣保單 投資靈活運用

聯合晚報/葉憶如

2012.06.18

理財有道的楊太太，開始盤算要為獨生子小翔準備10年後的出國留學費用，因為要專款專用，所以想找到穩定收益且高於美元定存報酬率的投資工具。理財顧問建議楊太太，可以考慮投保外幣利率變動型年金保險，一次繳費後、每年依宣告利率累積保單帳戶價值，保單累積至第10保單年度屆滿後，可選擇一次性年金給付或分期給付。另外，保單屆滿三年後解約，完全不收解約費，讓手上的資金可充分靈活運用。

隨著民眾理財日趨國際化，持有外幣定存帳戶的民眾也越來越多相對於台幣計價的保單預定利率已下跌僅剩1-2%，建議想同時擁有保險保障與資產配置多元化的民眾，可以考慮投保外幣保單。

以「中國信託人壽龍美利外幣利率變動型年金保險」為例，該商品為美元計價，且保證宣告利率不低於2%、即每年會固定增值。同時投保容易，不用體檢、也不需要健康告知。

另外，建議楊太太以自己作為要保人及被保險人，即可擁有該張保單變更的所有權益，例如解約、變更身故受益人或年金給付方式等；如果以兒子作為被保險人，變更身故受益人就要得到他的簽名同意。

理財顧問提醒楊太太，購買外幣保單仍應以長期規畫為主，理由在於為避免因資金投入太過短期，若遇到匯率變化則可能侵蝕到達到原先預期的增值效果。

我的說明~

所謂”外幣保單”就是用非台幣計算保額的保單,有美元,有澳幣;

其中美元計價為主.一般的美元保單種類有終身壽險,也有年金保險.

上面這個例子就是年金保險.

“外幣利外幣利率變動型年金保險”~

1.以外幣方式來計算保額

2.利率變動型~表示:該商品的宣告利率會隨市場的利率來變動;

一般是各保險公司會對於其各商品做一個利率上的宣布,

通常您可以從各公司的網站上得知.

假設~您在101年6月買了該商品,其宣告利率為2%,

明年這個時候,您需要注意一下這商品的利率,

因為那是您下一年度的計算利率喔!

當然~保險公司會在前一個月通知客戶的.

3.年金保險~也就是將來您可以在約定時間到時,變成年金保險.

年金保險因為沒有保障,所以不管身體狀況好不好,都不用體檢,

都可以投保.因為它是活著才給錢的意思.

年金保險如何計算年金呢?

主要看客戶在累積期中繳了多少錢,並加計約定的利息後,

成為年金的帳戶價值.到約定時間到時,將其轉變成每年,

每半年,每季或每月領回某一個金額,只要活著就有錢領.

哇~~您擔心:如果領不久就死亡怎麼辦?

通常年金保險都有保證期,

所謂保證期:是指客戶萬一領不到那樣久時,

那受益人就可以領其未到保證期的金額,

通常可以一次貼現領回一整筆錢.

也就是說:契約保證期約定領20年,年金被保人只領10年年金就身故,

因為年金險沒有保障金額,所以不會有死亡保險金的給付,

但因尚有10年年金未領,受益人就可以領這部份.

又如果被保人的年金領了25年後身故時,那受益人就沒有得領.