幸福惠~微笑退休生活

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移轉保單價值 小心要補稅

工商時報/林淑慧

2013.01.25

購買保險是許多民眾常有的投資理財規劃，不少人為了節稅，選擇將保單價值移轉給配偶或子女，如果屬於無償移轉又未申報遺贈稅，小心被國稅局盯上，將遭補稅處罰。

南區國稅局最近查核遺產稅案件發現，甲君透過變更要保人及受益人，將自己應得的保險利益移轉給他人，依據稅法，是屬於自己財產的無償移轉，為遺產及贈與稅法第4條規定的贈與行為，其保單價值若是超過免稅額220萬元，必須在移轉後30天內，申報繳納遺贈稅。

另外，因涉及死亡前二年內贈與行為，依遺贈法規定，必須併入遺產總額，課徵遺產稅及處罰款。

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投資型保單連結基金 嚴審

工商時報/彭禎伶

2013.01.17

　投資型保單因為連結基金投資，金管會要求，今年3月起，壽險公司要對保單連結的境內基金進行上架審查，包括連結標的合法性、費用合理性、投資操作策略、過去績效及風險報酬合理性、資訊充分揭露等。

　金管會昨（16）日公告「投資型保險商品銷售應注意事項」及「投資型保險資訊揭露應遵循事項」，自今年3月1日起生效，其中連結海外連動債，將比照「境外結構型商品管理規則」，進行客戶風險等級分類。

　壽險業者表示，這次兩項規定與過去最大的不同，是去年7月投資型保單連結境外基金，壽險公司必須先對境外基金進行上架審查，今年3月起則是連同境內基金，也必須進行商品上架審查。

　此外，在要保書上新增客戶勾選欄，要保人必須勾選「本人已瞭解本保險商品之重要事項」及「本人已同意投保」選項，且要親自簽名，確認客戶已清楚知道投資型保單相關風險及資訊揭露，且確定要投保該保單。

　102年壽險保單除了新台幣長年期保單，大部分保單較去年調漲，壽險業者預期投資型保單將是今年主力商品，但先前熱銷的連動債保單，在歐債風暴後，已經有一年多未在國內銷售，壽險業者預估，今年也許有機會有新連動債保單上市。

　壽險業者指出，先前連動債保單設計，以及銷售其實都有比照境外結構型商品管理規則，但是這次是將保險業適用的法規明確化，而且保險業大多是銷售非專業投資人可買的連動債，即100％保本型，不太可能有專業投資人所購買的部分。

　由於保險局規定，投資型保單連結連動債，連動債發行機構必須信評在AA-級以上，但在歐債風暴後，許多歐系投資銀行信評等級都被降等，因此不符合發行條件，至於其他非歐系投銀的發行條件相對不夠誘人。但業者表示，今年不排除有壽險公司再推出連動債保單。

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保險金信託 防護加值

經濟日報/呂淑美

2013.01.15

旅遊旺季來臨，據統計，全台每年出國旅遊人數已突破950萬人次，國人出遊除安排景點外，多會投保旅遊平安險。但意外發生時，旅平險的身故理賠金能否真正用在受益人身上，漸受國人重視。

目前已有銀行推出「保險金信託」，約定保單受益人未來可領的保險理賠金，在理賠時直接交付信託，避免保險金遭人挪用。但銀行提供的保險金信託商品，必須在客戶與銀行簽訂信託契約後，向保險公司辦理保單批註，由保險公司註記該張保單身故理賠金已約定交付信託。

因客戶需事先辦理保單批註，造成客戶往往只能將壽險或意外險等長年期人身保險的保險金預約交付信託，而具臨時投保性質的旅平險，常於國人旅遊出發前才投保，很難及時完成保單批註，因此無法納入信託，造成國人在安排旅遊及規劃保險的缺憾。

為了不讓臨時投保的旅平險成為漏網之魚，近期國泰世華銀、國壽及國泰產險等依客戶約定，將旅平險交付信託的資訊橫向串接，推出「旅遊平安險身故保險金自動納入保險金信託」的集團整合性服務。

信託並不是有錢人的專利，以「保險金信託」來說，不論約定幾張保單交付信託，簽約金僅需二、三千元，讓客戶可以預先安排未來保險金的使用方式。

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貶值效應 美元保單划算

經濟日報/呂淑美

2013.01.15

今年開始美元保單漲價兩、三成，壽險業者表示，美元保單預定利率仍有2.25%～3%，較新台幣預定利率1%～2.75%高，若民眾未來有美元實質需求，建議可這波美元貶值時，投保美元保單。

年終獎金將進帳，中國信託人壽表示，近來國際美元走貶，民眾此時可用較少的新台幣兌換較多的美元，同時，美元保單仍是國際強勢貨幣，建議部分年終獎金可投保美元保單。

國泰人壽也提醒，新台幣匯率過去一段時間呈現升值、國際美元走貶，不過，未來匯率仍有會波動，民眾在購買美元保單時要著眼於未來，例如10年或20年後是否有美元實質需求。

目前市面上所推出的美元保單有：美元還本終身保險、美元增額終身保險、美元利率變動型年金保險等，壽險業者表示，民眾可以依個人及生命周期，選擇適合的美元保單，為出國旅遊、退休理財規劃、子女教育基金及移居海外做最佳的準備。

國壽指出，舉例來說，如果買的是生存險，可能是著眼於安排孩子未來的教育基金；如果買的是死亡險，未來可能是以美元分遺產。

中信人壽表示，受薪家庭及上班族可投保具還本及增額特色的美元增額還本終身壽險；可利用該商品增額及還本的特性，在退休後的每一年取得一筆現金，作為出國旅遊基金，或補貼勞退金的不足。

針對高資產族群，壽險業者建議，可選擇美元增額終身壽險，利用美元保單預定利率較高及保額會隨時間遞增的特性，將資金做最有利的運用。繳費期滿後，保單價值準備金部分提領免收費用，累積的資金可規劃退休生活，作為固定現金收入或是贈與子女，具理財與保障雙重效能。

至於保守理財族，建議可利用美元利率變動型養老保險，因結合傳統壽險及生存保險金，可提供壽險保障累積退休金。此外，對於以孳息為主要收入的退休族來說，利息所得每年可能會超過27萬元免稅額，投保養老保險也可以達到節稅效果。

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人民幣保單 壽險業等搶市

工商時報/張中昌

2013.01.04

　 人民幣保單今年可望開賣，包括國泰人壽、富邦人壽、中國人壽和台灣人壽等，不少壽險公司對升值潛力雄厚的人民幣保單都有濃厚的興趣，業者指出，只要政策開放，就會計畫發行人民幣保單。

　因應市場利率走勢及兼顧壽險業長期經營的穩定性，金管會已宣布1月開始再度調降責任準備金利率，其中，首當其衝的就是短年期美元保單利率調降3～4碼、台幣短年期保單也調降1碼（0.25個百分點）；壽險業者預估，美元保單、新台幣短年期保單費用可能因而漲價。

　業者指出，外幣、新台幣保單面臨漲價，但在人民幣升值的預期心理下，不少民眾都想把人民幣納入資產配置一環，由於兩岸貨幣清算機制今年可望上路，人民幣相關業務預期很快就會開放，人民幣保單將成為今年重要的理財商品。

　國壽指出，只要政府准許，就會立即提出人民幣保單申請，對於承作人民幣保單業務絕對不會缺席，預期法令第一步應會先推出連結人民幣基金的投資型保單，傳統型保單則涉及預定利率、準備金和資金去路等，開放時程須再等一等。

　富邦人壽董事長鄭本源則認為，今年在保單漲價後，民眾除可注意市場是否有人民幣保單推出，因應高齡與少子化趨勢，長期看護險也是值得注意的商品，像是健康險、儲蓄險，月配息保單與投資型保單，都有機會成為市場主力商品。

　他認為，為維護民眾老年的生活，政府相對也應該給予保險市場一定的優惠，像是賦稅遞延等，才能鼓勵民眾趁早規劃商業保險，彌補社會保險的不足。

　中國人壽也強調，在社會保險難以完全支應的情況下，未來民眾退休、長照等，一定要靠商業保險才能提供更完善、更健全的保障。

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買保單兼理財 善用136原則

工商時報/張中昌

2013.01.04

　國內保單又掀起一波漲價潮，對於未能搶搭購買的民眾，錠嵂保險經紀人台中營業處經理洪宗慶強調，其實保險保障應注重「買對不買貴」，善加利用136原則（10％保險規劃、30％投資理財、60％每月家庭負擔），讓每一分錢發揮最大效益的意義更大。

　據保險事業發展中心統計，2011年國人投保率超過200％，等於平均每人有2張以上的保單，可是平均壽險保額卻僅有63萬元，僅比國民年平均所得51萬元略高，顯示雖有保險觀念，但保障額度明顯不足。

　洪宗慶建議，民眾新買保險時，最好以正確順序評估商品合適度，首先須瞭解既有保單現況，常有民眾買了很多保單，卻不清楚保障內容是什麼。

　再來則是釐清自己有哪些無法承擔的風險，再透過保單設計分攤，最後才能確認現有保險是否能解決最擔心的問題。

　洪宗慶強調，如果現有的保障內容，可以解決最擔心及不能承擔的問題，就沒有新買保險的需求，可以將多餘的資金做其它運用；若無法解決問題，才要重新調整保障內容。

　民眾在遇有重大變動，如結婚、生子、保單每滿5周年、轉換不同形態工作，皆應審視保單是否符合未來所需。

　洪宗慶提醒，保費支出除應符合雙十原則，家庭財務規劃也應採136原則來分配，就是「10％運用在保險規劃、30％投資理財、最後60％為每月家庭負擔所需」。

　他表示，目前保險商品日趨多元化，許多人已將占比10％的保險及30％的投資理財合而為一，讓資金運用更具彈性，如投資型保單或增額型壽險，都是這樣概念。

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金管會：保險主約終止 附約保障應延續

聯合報/薛翔之

2013.01.04

以往保險公司在給付壽險主約的保險金以後，保單的附約就因主約終止而失效。不過，在金管會要求下，即日起，即使主約失效，附約保障仍可延續。

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善用年終獎金買保險 三大族群規劃有術

鉅亨網

2012.12.25

年底將屆，讓上班族開始殷殷期盼年終獎金的到來。

不過壽險業者建議，年終獎金除了用來犒賞自己終年辛勞外，不同身分與人生階段不妨趁早依個人需求，用額外獎金適度規劃醫療、退休及壽險，把獎勵轉化成對未來的保障。
單身頂客族：建立醫療保障 享受理想退休生活單身、頂客族比例日增，保德信人壽建議，單身民眾規劃保障時，首要考量即是隨年齡增加的醫療需求，為避免醫療開支蠶食退休金，保有為自己理想打拼的退休生活。

保德信人壽執行副總暨營運長楊美瑛建議，可利用年終獎金為自己先建立退休後的終身醫療保障，且愈早投保，可節省的保費也相對較多。
楊美瑛指出，因不能預估未來的手術需求，而手術會同時產生住院費、藥費及手術費，所以除了住院日額醫療帳戶外，亦應以終身手術險建立手術專用醫療帳戶。
市面上的「終身醫療險」，不僅有保險金額給付，同時涵蓋數千項手術及處置項目保障。
三明治族群：壽險保障、退休規劃雙重到位至於上有父母、下有子女要養的「三明治族群」，則可考慮兼具壽險及退休規劃的「終身還本險」，藉由壽險達到家庭保障，同時以生存還本保險金作退休規劃。

楊美瑛指出，「終身還本保險」包括壽險、全殘及還本的退休保障，當被保人退休後，還可領取生存還本保險金，到達指定年齡時也有祝壽保險金可領取，假若身故或不幸全殘，則可領取生存還本保險金之身故保險金或全殘保險金。

社會新鮮人：在起跑點為人生卡位若是事業剛起步的年輕人，楊美瑛則建議，在拿到人生第一份年終獎金後，可考慮先撥一部分規劃保障。

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車險占45％ 賠最多

工商時報/張中昌

2012.12.25

根據保發中心統計，累計至今年第3季止，國內產險業整體賠款金額已達436.63億元，與過去同期相比，增加幅度約5％，且當中不少月分的單月賠款金額超過50億元，若進一步分析，汽車保險「貢獻」最多，占比約4成5。

產險業者認為，會有這種現象，與現在民眾發生車禍時，求償意識提高有關，「汽車第三人責任險」的損失率，也已經高於100％，雖然今年陸續調漲8％至15％保費，明年預估還有1成左右調漲空間。

依現行法規，汽車車主一定要投保體傷200萬元的「汽車強制責任險」，產險業者表示，這僅是最基本保障，當死亡車禍發生，強制險的理賠金明顯不夠，第三人責任險就會啟動，車主可以將這部分的行車風險轉嫁給產險公司。

據統計，「汽車第三人責任險」目前投保率達6成，以國內約700萬輛流通自小客車來算，明年若調漲，將有超過400萬名車主受影響。

產險業者指出，「汽車第三人責任險」損失率過高，與民眾求償意識高有關，過去死亡車禍發生，理賠金大約350萬元，現在平均提高至400~450萬元，甚至還有法院作出千萬元的理賠判決，導致損失率幾乎破百。

產險業者強調，損失率破百也就是每收100元保費，一年內理賠金額卻超過100元以上，加上還有人事、業務員獎金等成本，等於沒有核保利潤，還要「倒貼」，因而須調高保費。

至於產險業者另一個業務重點火險，累積前3季的賠付金額則比起去年同期稍微趨緩，產險業者認為，火險賠付狀況主要是意外造成，儘管目前理賠金額未暴增，但「未來如何很難說」。

業者指出，尤其現在部份的住宅火險保單，包含地震險或颱風洪水險，若有天災產生，賠償金額可能迅速攀升。

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大陸經濟》前11月保費收入年增逾7%

精實新聞/戴詩珊

2012.12.25

大陸保監會昨(24)日公布，大陸保險公司1-11月保費收入為1.42兆元(人民幣,下同)，較去年同期成長7.44%。

1-11月財產險保費收入為4,804.99億元，年增15.25%；而人身保險保費收入則為9,439.54億元，年增3.87%。

截至11月底，大陸保險公司總資產為6.92兆元﹐年增18.4%；保險業投資總額為4.28兆元，較10月底增加526.68億元。

保險業的資產結構在11月份維持投資增加，存款減少趨勢。大陸保監會統計數據顯示，1-11月保險業投資額為4.28兆元，銀行存款為2.12兆元。而先前1-10月保險業投資額為4.22兆元，銀行存款為2.09兆元。

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還本型意外險 儲蓄保障一兼二顧

華視新聞/郭幸宜

2012.12.22 　

　　近來屢屢發生遊覽車翻覆意外，其中新竹縣尖石鄉司馬庫斯車禍，因罹難人數達13人，初步估算總理賠金額將成史上總理賠金額最高案件。保險業者提醒，民眾若投保新一代的還本型意外險，不僅能在搭乘大眾運輸工具保障會自動加倍，還可利用保單的還本特質，等於用利息買保險，兼顧儲蓄與終身保障。

中國信託人壽指出，市面上已有部分意外險保單涵蓋儲蓄保本、終身意外保障、意外醫療保等三大功能，且不分性別、年齡，職業等級都是同一費率，繳費期滿可領回所繳保費的總和。

此外，保戶除了可終身享有意外身故及殘廢保障外，就連搭乘大眾運輸工具時，保障還可自動升級3倍，至於意外醫療給付則可保障至85歲，內容包括意外住院醫療、長期住院、骨折未住院、重大燒燙傷及意外門診保險金。

中國信託人壽發言人卓長興以自家的「永鑫安終身保險乙型」為例，投保20年期，保額100萬元，每月需繳保費3168元，待繳費期滿之後可領回20年所繳保險費總和共760320元可作為退休金自由運用，保險完全不用花到老本，還可持續擁有終身意外保障。

卓長興說明，若在繳費期間內(非意外事故) 導致身故或第1級殘廢時，則可領回所繳保險費總和及傷害險部分之解約金，給予家人一筆安家費。

壽險業者提醒，投保意外險時，須將意外傷害醫療給付的內容納入考量。一般而言，較完整的意外險保障必須包含意外醫療保險金日額給付、住院手術保險金、長期住院保險金及意外傷殘扶助金的保障。

業者解釋，主因在於遭逢意外事故後所衍生的醫療費用往往成為主要的經濟壓力來源，若因意外事故發生導致需長期療養，如此投保才不致影響家庭經濟，更可以發揮提昇醫療品質的功能。

在保障金額部分，卓長興則認為，最好以個人年收入10倍為考量，尤其身負家庭的主要經濟支柱，在意外保障的規劃上更需特別加強，建議同時可選擇終身型、可還本的意外傷害險，對於自己及家人的一輩子將可享有更周全的保障。

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案例攤開看／搞清保障範圍 免爭議

經濟日報/邱金蘭

2012.12.22

老劉（化名）多年前跟保險公司投保終身醫療保險，前年到醫院就診時被診斷出有「脊髓小腦萎縮症」，出院後跟保險公司申請重大疾病保險金。

但保險公司主張，老劉的情況並不符合所投保的終身醫療險約定的重大疾病定義，無法給付重大疾病保險金，契約中的重大疾病約定包括腦中風、癱瘓、癌症等。

老劉認為，保險公司的決定沒有道理，於是向保險事業發展中心提出申訴。

保發中心調處結果認為，「脊髓小腦萎縮症」患者的小腦、腦幹及脊髓會產生退化性萎縮情形，致病原因大多數是自體顯性遺傳，少數是由基因突變引起。一般患者在成年期發病，發病年齡大部分在20到40歲間，這種疾病主要影響患者軀幹與肢體的平衡功能。

所謂的「腦中風」是指，突發性的腦出血或缺血，導致腦內局部受到壓迫、血液循環不良，造成腦部受傷，引發身體某些部分、思考能力暫時或永久失去功能，如肢體癱瘓、語言障礙、步伐不穩及大小便失禁等，若不及時醫治，將可能導致意識昏迷，甚至死亡。

因此，可知「脊髓小腦萎縮症」與「腦中風」的病因與病症不盡相同，老劉罹患的「脊髓小腦萎縮症」，與所投保契約中的「腦中風」，是屬於兩種不同的疾病。

另外，保險公司提供訪視老劉的相關資料，因老劉的四肢尚可活動，與所投保的終身醫療保險條款重大疾病中的「癱瘓」也不符。

綜合來看，老劉罹患的「脊髓小腦萎縮症」，與所投保保險契約中約定的「腦中風」是不同疾病，且又不屬所投保契約中的「癱瘓」定義，因此，礙難建議保險公司給付重大疾病保險金。

從此個案可提醒保戶注意的是，投保時要注意所購買的保險契約中約定的保障範圍，例如重大疾病的定義究竟包含那些等，以免無法獲得應有的保障。

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投保婦嬰險 守護幸福

經濟日報/陳怡慈

2012.12.22

電影《逆光飛翔》描述天生全盲的鋼琴家與夢想成為舞者的女孩的故事，影片勇奪金馬獎。業者指出，善用專屬女性和胎兒的婦嬰險及嬰兒險，即使胎兒異常，也可讓子女「逆光飛翔」。

據衛生署調查發現，14年來育齡婦女（15~49歲已婚）的主要生育年齡足足晚了5年，在晚婚及生育年齡延後的趨勢下，女性懷孕和分娩的風險增加，嬰兒罹患先天性疾病的比率也跟著提高。

日前媒體報導指出，婦女產檢技術提升至懷孕3個月，即可檢查出胎兒是否異常，降低產下唐氏症等先天異常嬰兒或胎死腹中的孕期風險。

錠嵂保經中四營業處襄理吳炎橐說，產檢技術的提升，雖可嘉惠產婦，降低風險，但建議有懷孕打算的女性，仍應為自己及胎兒預先做好保障規劃，將可能性疾病及手術的風險做轉移。

市面上婦嬰險的保障範圍除保障女性特定疾病及手術，同時涵蓋妊娠期間可能的併發症，及新生兒先天性重大殘缺。對於有遺傳性家族病史，擔心新生兒有殘缺的夫妻，在購買此類保單時，應考量保單滿期後先天性疾病保障的延續年限。

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看不到升息契機 壽險現隱憂

工商時報/彭禎伶 2012.12.20

政大風管系教授張士傑昨（19）日表示，目前並沒有看見新台幣升息趨勢，部分壽險公司資產期間遠低於負債（保單）期間，且有些開始挪動會計科目，代表已出現「警訊」。

保險局副局長陳開元也說：「沒有感受到利率會上漲」，因此保險局採取較保守的監理原則，調降明年保單責任準備金預定利率，同時國內長年期公債發行量對壽險資金來說「根本不夠」，資產無法鎖定保單的成本。

陳開元說，大環境不好時，更要謹慎監理。例如今年股市一度回檔，有些壽險公司投資股票已跌價15％，仍未作風險控管，甚至可能逼近腰斬，保險局會注意這些公司的風控能力，操盤者是否過於武斷，必要時會強化檢查頻率。

保發中心及證基會舉辦的機構法人資產管理研討會，討論國內中長期資金的運用情況。

張士傑表示，在人口快速老化、政府潛藏負債達13兆元的情況下，國人退休金財務缺口擴大，未來可能面臨刪減給付金額、提高提撥金額或增加投資獲利等問題，但目前國內游資過多，退休金報酬率永遠不可能達到勞保局要求的7％。

張士傑說，國內壽險公司更普遍面臨保單年期可能有20~30年，但投資的資產年期可能只有7~8年，甚至有些公司只有3年左右，「就是在賭利率會很快上升」；但壽險業淨值僅占資產3％左右，投資稍一不慎，極可能面臨很大風險。

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台資產險 大陸東北搶灘

工商時報/張中昌 2012.12.20

國內產險業者對岸布局的範圍拓展至東北地區。富邦金旗下富邦產險大陸子公司富邦財險，大連分公司昨（19）日開業，是富邦財險第二家省級分公司，也是東北地區第一家台資產險公司。

富邦財險大連分公司獲得批復的經營區域還包括遼寧省，因此富邦財險也同時在大連設立環渤海區域中心。富邦財險指出，大陸保險市場過去10年以平均19.5％的速度成長，但外資或小型公司經營上有不少難度，所以擬定發展策略時特別鎖定二線城市，避開一線城市的競爭。

富邦財險11月獲得大陸「交強險」經營資格，是首家獲得經營許可的台資產險；至於國泰產險因在大陸據點較多，各據點對岸監理單位都要逐一完成系統建置驗收，才會同意可承作交強險，所以耗費時間較長，預估年底前可加入承辦。

國泰產險指出，明年在大陸布局上，除持續評估在其他省分申請設置分公司，也會把重點放在已有分公司的省分，強化增設「營服處」（國內通訊處），希望明年能達到20處。

現階段國泰產險在大陸的據點已包括上海、北京二大直轄市外，還在江蘇、浙江、福建、廣東、山東、四川、湖北等地設有分公司，策略是希望從上海起步後，向沿海城市布點，再逐漸進軍中西部。

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商家保責任險 全年衝80億

工商時報/張中昌 2012.12.20

根據產險公會統計，今年1月至10月商家投保責任險的金額已達新台幣68.7億元，與去年同期相比，成長幅度約近1成，產險業者表示，會出現這樣的成長力道，與近幾年舞廳、PUB、KTV等場所的公共安全常發生意外有關，而目前主管機關也修正部份規定，提高公共意外責任保險的保險金額。

產險業者指出，這些場所包括夜總會、酒家、理容院、KTV、MTV、公共浴室、三溫暖、茶室、舞廳、電影院等。另外，還有包括百貨公司、商場、市場、量販店、旅館、觀光飯店也皆在強制投保範圍內，若經查獲並無承保在案，最重可給予停業處分。

產險業者進一步說明，政府強制規定投保內容中，每一人身體傷亡保額從原先的200萬元提高到300萬元；每一次事故身體傷亡保額，則是從原先的1,000萬元提高到1,500萬元，而且其中部分場所的保險金額更視情況，將每一次事故身體傷亡保額提高至3,000萬元，保險期間總保險金額則由原本的3,400萬元提高至6,400萬元。

從統計資料顯示，過去3年，商家投保責任險每年總金額約在60億元上下，前年首度達65億元後，去年再飆升至75億元，今年則有機會再往上提高，突破80億元。

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產險登「陸」 2業務開放

經濟日報／邱金蘭 2012.12.19

金管會研議開放國內產險業到大陸經營「理賠服務」及「損害防阻」業務，並開放國內產險公司與大陸合資設立「損害防阻及風險管理顧問公司」，以擴大產險業務商機。

金管會主委陳裕璋昨（18）日與產險業負責人座談，產險業在會中提出多項建議，金管會將列入研議，金管會保險局長曾玉瓊表示，包括研議修改兩岸保險業務往來辦法，將理賠服務及損害防阻業務等保險相關業務，納入允許的往來業務中；另研議開放台灣產險公司可在大陸地區成立或合資設立損害防阻及風險管理顧問公司，以利產險業者拓展大陸市場。

除此，金管會也將推動汽車保險實施收費出單制度，依保法險規定，收到保費契約才生效，但66年間，產險業曾有函令允許可以延緩1個月交付保費，為回歸正軌，金管會將修改函令或請產險公會透過自律方式，推動收費出單制度，產險公司收到保費才開出保單。

過去業者對工程險合約均以總價決標辦理，並採取「保費單獨列項」，如此可能導致保費「多要退、少不補」等爭議或弊端，官員表示，未來將推動改採「保費合併列項」，以減少糾爭。

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明年5月起 車險繳費後才生效

聯合報／孫中英 2012.12.19

50年大變革 未來逾時不繳 保險即失效 健康險、火險等都會陸續跟進

消費者注意了，明年5月起，投保汽車險習慣要改了。台灣產險業傳統都是先出保險單再收保險費；但明年5月起，買車險保單要改成「收費才出單」，產險公司收到錢後，才會簽發保單給客戶。

金管會昨天與全體產險業者座談，金管會保險局局長曾玉瓊表示，產險業預計自明年5月起，實施「收費出單」機制，先從車險開始，但未來包括健康險、火險等都會陸續跟進實施。

產險公會指出，車險保單包括現行強制車險在內，明年5月全面改成「收費出單」，產險公司會在保單到期前2個月通知客戶續保，客戶要在保險到期前繳費，產險公司才會印製並發出保單及強制汽車保險證；客戶最遲在保單到期前一天，可到產險公司櫃檯臨櫃繳納保費，逾時不繳，保險即失效。

目前壽險業是由業務人員向消費者推銷並解說保單內容，消費者同意購買、並繳交保費後，才會收到正式保險單。但產險業卻相反，50年來都是先出保單、才收保費。

產險業還沒收到保費，就先出保險單給客戶，其實是為衝「帳上保費」，搶市場占有率，但這種方式最大的風險，就是有些「企業客戶會賴皮」，讓產險業有收不到保費的風險。例如一些企業客戶會開1到3個月的票，但卻有可能跳票，變成呆帳。

今後改成「收費出單」後，個人和企業戶都先繳保費，再出保險單，對個人、公司及產險業三方來說，才更為公平。

由於大陸車險市場早已採取「見費出單」機制，且運作順暢，台灣產險業決定跟進，金管會也同意。為避免跟大陸一模一樣，將大陸用語的「見費」改成「收費」出單。

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購買新保險 謹守136原則

經濟日報／陳怡慈 2012.12.19

藝人鍾欣凌上電視節目與專家對談後，才發現花5萬元為女兒買的保單，竟然只要4,000元就能有相同保障，令她錯愕不已，也引發了熱烈討論。

錠嵂保經建議，民眾可將負債貸款、子女教育經費和家庭基本開銷納入考量，以可負擔的支出管理風險，再透過136原則：10%用於保險規劃，30%用於投資理財，60%用於每月家庭負擔，讓每一分錢都發揮最大效益。

目前保險商品日趨多元，部分民眾把10%的保險保費支出，以及30%的投資理財支出，兩者合而為一，讓資金的運用更具彈性。例如購買兼具保障與投資理財的投資型保單，或是兼具保障與儲蓄的增額型壽險，可兼顧保障與投資理財需求。

隨著人生階段的轉變，收入和需求亦不同，民眾也應該定期檢視自身的保單，讓保障跟上需求變化。民眾在遇有重大變動，例如：結婚、生子、保單每滿5周年或轉換工作時，皆應審視保險保障是否符合未來所需。

錠嵂保經台中營業處經理洪宗慶建議，民眾購買新保險時，應以正確順序評估商品合適度。常有民眾買了很多保單，卻不清楚保障內容是什麼。民眾應釐清自己有哪些無法承擔的風險，並透過保單設計分攤，投保之前，應確認現有保險是否能解決最擔心的問題。

如果現有保障內容，可解決最擔心及不能承擔的問題，就沒有新買保險的需求。若無法解決問題，就要重新調整保障內容，才能建立完善的保險防護網。

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強制險黃牛 不要輕信

經濟日報／陳怡慈 2012.12.18

最近電視常播出一則廣告，描述一個西裝筆挺的年輕人，在醫院熱情的與病患噓寒問暖，聲稱只要委託他代辦，就可以獲得高額的勞保給付，就在病患簽下合約的同時，年輕人突然發出哞哞叫聲，長出了牛角、牛尾，變成了一頭黃牛。

勞委會用輕鬆詼諧的方式，向民眾宣導不要輕信勞保黃牛。

台灣產險提醒，現實生活中有一種人，專門在醫院鎖定因車禍受傷的病患，或在調解委員會徘徊尋找車禍案件的當事人，打著關懷車禍受害人的名號伺機攀談遞交傳單，這些人是強制汽車責任保險（簡稱強制險）黃牛，目的在誘使民眾簽下合約委託代辦強制險理賠，當產險公司給付理賠金後，再向民眾索取20～30%不等的佣金。

台產表示，因交通事故受傷或死亡的車內乘客及車外第三人（含對方車駕駛），可向產險公司申請強制險理賠。

不過，若為單一車輛發生事故而非兩輛對撞，僅該輛車的乘客可申請理賠，駕駛不賠。

依現行規定，強制險理賠分為：（一）醫療給付：依實支醫療單據，每人每次事故理賠上限20萬元。 （二）殘廢給付：依殘廢程度，按殘廢給付標準表理賠：分15等級，最高200萬元、最低5萬元。 （三）死亡給付：按規定的遺屬順位，每人定額理賠200萬元。