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保險業務員 名片禁印「理財、顧問」

2013/03/08

【聯合報／記者孫中英／台北報導】

保險業務員「名片」怎麼印，金管會要嚴格管理了。金管會日前發文給全體保險公司，即日起，保險業務人員名片上不得再印有「理財、財富管理、投資、顧問」等文字，不符規定的名片都要停用。

金管會保險局還要求，6個月後（9月起），產、壽險業務人員名片要加印「人身或財產保險業務員資格測驗合格」文字；各公司若發現業務員違規，公司應懲處相關業務人員。

壽險業務員因為不少人都考過多項國內外理財認證規劃師資格，因此會在名片上加印「個人財務分析師或財務顧問」等字樣。壽險業曾向保險局爭取，同樣都考過執照，理專名片可以印「理財規劃顧問或財務分析師」等文字，保險業務人員為何不行？

但金管會保險局堅持「不行」。保險局官員說，壽險公司若要經營「財富管理」營業項目，須再向金管會申請；而一般業務人員，不論名片的正、反面，都不能出現「理財、財富管理、金融、投資顧問、基金、財稅」等文字，避免民眾混淆。

此外，目前保險業務人員在行銷保單時，必須向民眾出示業務人員「登錄證」：但因為去年個人資料保護法實施後，業務人員主動出示個人資料可能違法。

因此金管會要求保險業務人員在名片上，先加印「測驗合格」字樣，未來可能會取代出示登錄證的作法。

全文網址: udn個人理財 - 保險 - 保險要聞 - 保險業務員 名片禁印「理財、顧問」 http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_MAIN_ID=328&f_SUB_ID=3009&f_ART_ID=285201#ixzz2Nb60zyh5
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年金、長照險扺稅 再研議

工商時報/呂雪彗

2013.03.14

　行政院金融賦稅專案會議昨天決定，有關個人年金保險費2.4萬扣除額，將列入年金改革制度配套檢討；另長期看護醫療保險費扣除額2.4萬元，列為長照制度重大課題研議。

　行政院昨天召開金融賦稅專案會議，協調七大金融稅議題。為因應高齡化社會，金管會主張，以租稅誘因鼓勵國人預做規劃，個人年金保險費扣除額、長期看護醫療保險費扣除額各增加2.4萬元，可減少政府未來的社會福利支出38～71億元，並可拓大保險業業務能量。

　對此，政務委員薛琦表示，協調結果認為這兩項扣除額不必個別提出，應納入相關制度一併檢討。其中，年金保險，現正在進行年金制度改革，尚未定案，單獨拿出來檢討並不妥。而長照制度有很多配套須檢討，應一併討論相關醫療保險費扣除額，比較週延且妥適，因此不必個別拿出來討論。

　財長張盛和則同意在綜所稅中，在一定範圍內增訂長照扣除額。財政部表示，立委提出減稅提案多達70幾項，有關扣除額應一併整體檢討。惟薛琦認為，扣除額相關減稅提案項目的確有通盤檢討必要，不過，年金或長照議題在相關制度中檢討，才不會緩不濟急。

　至於金管會要求集合管理運用帳戶比照投信基金，信託利益實際分配時才課稅，由於僅涉及執行問題，政院責金管會與財部協商。惟官員說，集合管理帳戶是少數有錢人開立，倘若長期不分配財部課不到稅，不同意實際分配才課稅。

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變額終身壽險 退休理財強棒

工商時報/張中昌

2013.03.13

面對未來繳多、領少的勞保年金制度，壽險公司提醒勞工，存退休金必須搭配更多理財工具，若是透過變額終身壽險產品，再結合自動轉換、停利機制、加碼機制、代操帳戶等功能，對於退休理財規劃就能更輕鬆。

據主計總處調查，去年前10月名目平均薪資較前年同期減少0.09％，考量通膨後，實質平均薪資更減少2.04％，都是史上第三大減幅，因此安排退休規劃愈早開始進行愈有利。

三商美邦人壽表示，目前不少人都會選擇變額終身壽險，作為投資理財存退休金的工具，如果商品本身又有自動轉換、停利機制、加碼機制及代操帳戶，就更能讓保戶的每1元，都能發揮最大效果。

現在許多變額終身壽險，除了擁有一般自選基金，還可選擇委由投信的專業經理人進行代操，保戶不需要煩惱如何操作與挑選標的，小額資金有專業投資團隊幫保戶操盤。

且為讓保戶能透過不同時點，分散投入時機的風險，「自動轉換機制」將定期定額投資觀念帶入保單，同時還設計「停利機制」，讓保戶可將獲利落袋為安，控制住下檔風險。

國壽指出，變額終身壽險結合自動轉換、停利、加碼機制，優點是可克服人性，讓民眾不會追高，先自動幫忙客戶獲利了結，可幫低點時不敢進場的人自動加碼。

不過，全委代操保單是由投信與投顧操盤，保戶不用擔心股債配置，但需要額外收費，且投資人也要注意投資型保單盈虧自負的風險。

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醫療過失險 當醫生靠山

經濟日報／陳怡慈

2013.03.13

中醫牙醫年繳5,000元，享百萬保額；婦產科、麻醉也只要2、3萬元。

華南產險昨（12）日宣布率國內同業之先從澳洲引進「醫療過失險」，每100萬元保額，牙醫、中醫年繳保費只要四、五千元之譜；風險最高的麻醉、婦科或外科醫師，也只要2、3萬元，有助舒緩醫病關係。

華南產副總張鳴文表示，市售醫師責任險，主要指「醫師業務責任保險」，產險公司僅承保醫師因執行業務，直接引致病人「體傷或死亡」的法律賠償責任，明顯缺漏「醫療過失」這類經常發生的事故。

華南產率國內同業之先，推出「醫療過失險」，承保範圍廣含「醫療過失責任」、「正式調查、質詢或訴訟程序」、「誤導」、「文檔遺失」、「不實或惡意行為」，以及「診所內其他員工須負的代理責任」。

以誤導為例，病患口頭諮詢，醫師做了錯誤診斷，因此對病人造成傷害；或是診所內的護士、其他員工等，執行護理行為對病患產生不良影響，這些「過失」行為都在承保範圍。

保額方面，「醫療過失險」最低100萬元、最高可到1,500萬元，比「醫師業務責任險」最高1,000萬元還高，國內過去投保經驗，被保險醫師的投保保額大約介於100萬至500萬元。

華南產指出，「醫療過失險」的保費與醫師的類別有關，可以簡單分成4大類，風險最低的叫第1類，包括牙醫與中醫；內科屬於第2類；第3類的風險稍高，例如骨科；第4類風險最高，包括麻醉科、婦產科與外科。

醫師類別第1類，每100萬元保額，年繳保費4,000~5,000元；風險最高的第4類，年繳保費2萬~3萬元，對醫師族群而言，屬於可以負擔的範圍。

華南產指出，「醫療過失險」的要保人為診所或醫院，被保險人為個別醫師，保額可按個人意願決定；為防範道德風險，理賠時有自負額機制，一般為賠償金額的10%，或個別項目最低5,000元至1萬元不等。

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變額年金險 自動停利降風險

經濟日報/陳怡慈

2013.03.11

人民幣保單發燒，各公司不約而同瞄準變額年金，安聯人壽打低價前收牌，申購費0.5%、保管加管理費合計0.75%，兩者均為市場最低，且有自動停利機制。

包括國泰、富邦、中國、中國信託、法國巴黎、第一金人壽等，均推出人民幣計價的變額年金，安聯宣布加入搶市行列，其「民利雙收人民幣變額年金保險」已在銀行通路開賣。

該張保單採躉繳形式，最低申購門檻人民幣6萬元、最高1,200萬元，針對保單連結的4檔在香港掛牌的RQFII ETF（可投資中國股債的指數股票型基金），要保人可在5%至999%的範圍內，事先約定想要的停利數字。

保單連結的4檔人民幣計價基金為：「易方達申中證ETF」、「嘉實MSCI中國A股ETF」、「華夏滬深300 ETF」、「南方富時中國A50 ETF」。

一旦報酬率達到事先約定的數字，系統會適時了結、自動賣出ETF，並且把賣出的金額轉換到貨幣帳戶，可幫保戶克服人性貪婪的弱點，及時鎖住獲利並落袋為安。

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傷害險 意外才有賠

經濟日報/邱金蘭

2013.03.11

阿珠（化名）多年前跟保險公司投保終身壽險，並附加意外傷害保險附約，前年因跌倒導致「古髖半人工髖關節鬆脫」，但忍耐一個月後才到醫院就診。

出院後因「坐骨神經損傷」，再度到醫院檢討查，結果開立勞工殘廢診斷書，記載「右踝主動活動度0度」，阿珠出院後向保險公司申請意外傷害殘廢保險金。

但保險公司主張阿珠並不是因意外事故導致殘廢，因此無法賠付意外傷害殘廢保險金。

阿珠認為，她是在路上跌倒，因人工髖關節在體內鬆脫一直不舒服，最後到醫院治療，目前呈現下肢全部癱瘓，一般位於體內的東西，如果沒有碰觸，不可能會鬆脫。因此，阿珠對於保險公司不理賠不服氣，於是向保險事業發展中心提出申訴。

保發中心調處結果認為，人工關節是由金屬及高密度的塑膠材質，依照人體關節的構造、形狀和功能製作而成。一般而言，如能正常使用，有90%的患者可使用達10年以上。

阿珠在87年間曾接受右側半人工髖關節置換手術，到前年阿珠自述跌倒時，已經歷約13年，依所附接受的X光檢查中，可清晰發現因高分子聚乙烯磨損造成的大範圍人工關節周邊骨骼溶解，併有人工關節鬆脫現象。

綜給X光檢查顯示，阿珠體內的人工關節已有長期使用後的磨損現象，因此其人工關節鬆脫的主因可認定為長期使用後的磨損導致，尚難認其為跌倒事故所直接導致。

且依現有資料，難以認定阿珠右踝主動活動度喪失與其陳述的跌倒事故間，具有相關因果關係，因此，難認保險公司負有給付意外傷害殘廢保險金之責。

從此個案可以提醒保戶注意，意外傷害險的保障範圍是必須是意外事故導致，保險公司才會理賠，因此，對於非意外事故導致的傷害風險，保戶可以透過其他保險商品加強保障。

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巨額理賠難討 桂冠求助滬台協

旺報/宋丁儀

201303.11

在大陸索討保險理賠非易事，不過就連台灣知名食品大廠桂冠在大陸也會踢到鐵板。桂冠近日向上海台商協會陳情，涉及上千萬（人民幣，下同）的保險理賠金，卻遭大陸當地保險業者拒賠，眼看雙方交涉將快滿2年，理賠也都快過了法律追溯期，錢還沒討到手，台商充滿無奈！

2011年11月，桂冠在上海的公司──上海世達廠房失火，當年9月，上海世達才向中國太平洋產業保險公司投保產險，公司原本打算用該筆理賠金來修復工廠。

憂法律追溯期將至

不過，經過保險公司調查，當初，廠房失火涉及人為責任，上海世達承包商雇用的電焊工執照過期，於是保險公司以「被保險人及其代表的故意行為或重大過失所致」，認為「保險賠償責任不成立」。

行事作風一向低調的桂冠，極少成為外界焦點。不過這次與當地保險公司間的理賠糾紛拖了1年多，而且，今年9月時，當初的投保合約就要滿2年，桂冠深怕會過了法律追溯期，於是才在律師陪同下，向上海台協會陳情說明，同時也尋求上海保監局對此案進行了解，消息才在台商圈傳開。

對理賠金難達共識

據了解，桂冠曾經向保險公估公司提出火災損失約2500萬元、營業也因火災中斷損失約400多萬元。但幾次與保險公估公司、保險公司來回協商，賠償額一度曾降到1千多萬。不過，桂冠方面卻稱，無法接受保險公司幾番的討價還價，面對火災延燒出來的理賠糾紛，相當困擾，不排除進一步尋求台灣海基會協助維權。

1995年，桂冠投資約3000萬美元在閔行區莘莊工業區設立工廠，這也是目前桂冠在大陸的唯一生產廠房。桂冠火鍋料與湯圓也是在大陸最知名的台灣品牌，不過公司一向低調，至今都無公開掛牌的規畫。

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壽險置產自律規範 須補件

經濟日報/邱金蘭、陳怡慈

2013.03.07

攸關不動產禁令解除的壽險業投資不動產自律規範，金管會要求壽險公會補件。壽險公會理事長許舒博昨（6）日表示，仍會儘量爭取在3月底前解禁。

壽險公會上周召開理監事會，通過訂定國內不動產投資自律規範，共有10大要點出爐，並呈報金管會審查，爭取本月解除保險業投資不動產禁令。

金管會官員昨天表示，已收到公會送來的自律規範，不過因有部分內部需要公會再補送資料，目前必須再等公會資料送來，金管會會儘快處理。

許舒博說，估計最快本周或下周，雙方將就保險局希望新增的規範項目進行討論，壽險公會對此並無預設立場，「保險局希望怎麼加強，業者就怎麼配合。」

據了解，壽險公會前天已找來保險公司不動產部門主管，商討相關細節。以目前的進度，不動產禁令能否趕在3月底解除？許舒博表示，還是會設法努力。

壽險公會研擬的保險業投資國內不動產自律規範，主要是補充金管會有關「即時利用並有收益」的爭議。因為這項規定屬於灰色地帶，希望能透過自律規範予以明確化。

自律規範內容主要有10大要點，包括收益率與出租率計算標準、免租期訂定與計算標準、鑑價機構的遴選規範、以及鑑價報告的檢核程序等。

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變額年金險 小錢滾出大利

中國時報/鄭心芸

2013.03.07

展望2013年，不少人訂下可以達到每月穩定存錢、理財的目標，蘇黎世國際人壽總經理湯維華建議，訂定可行的投資計劃之後，應選擇具有善用工具、養成習慣、建立信心等三大特色的變額年金保險，以克服新年度投資的障礙。

湯維華表示，從「善用工具」角度來看，以蘇黎世富裕年年變額年金保險而言，無需支付前收費用，保費100％先行投入投資，並在每一保單年度內提供多次轉換免費服務，為保戶省下資產配置的調整成本，達到省錢就是賺錢的功能。

其次，多數變額年金保險提供定期定額資產累積規劃，每月只要小額4、5千元就能投保，輔以自動扣款機制，便可輕鬆「養成習慣」，更容易克服人性的弱點而長期執行投資計劃。第三，以「建立信心」來說，展望今年，投資市場正處於低檔往上轉折點，相當適合透過變額年金險投資全球市場。

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婦女險 貼合女性需求保障更完善

中廣新聞網

2013.03.07

金管會保險局表示，一般的醫療保險商品對懷孕、生產及其併發症多半排除不予投保，女性消費者可適時選擇專為婦女設計的保險商品，可涵蓋女性特有或常見疾病，給自己更完善的照顧。（黃悅嬌報導）

金管會保險局副局長張玉煇表示，目前市場上推出的醫療保險商品，除了因懷孕所產生的相關特定疾病、醫療行為所必要的流產及剖腹產外，多會將懷孕、流產或分娩及其併發症予以排除不予承保。因此有部分保險公司特別為女性消費者設計推出婦女保險，更貼合婦女需求。『其與一般的壽險、健康險不同之處，在於該類商品保障範圍涵蓋女性特有或常見的疾病，例如：紅斑性狼瘡、乳房重建手術、懷孕期間特定併發症、特定婦科手術、類風濕性關節炎等。』

保險局也提醒，婦女保險商品內容多元，消費者投保前應注意：保障內容與給付條件、是否必須搭配主約才能購買、保險公司的不負給付項目、投保限制等，以避免日後衍生爭議。一般婦女險多訂有投保年齡上限，且如果已經懷孕，其懷孕週數也保險公司列為考量是否承保的因素之一。

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保險理財當後盾 小資女向錢衝

中國時報/鄭心芸

2013.03.06

根據內政部統計資料顯示，台灣單身女性比率逐年增加，中信人壽建議，小資女、輕熟女及單親媽媽等三個單身族群應該作好保險理財規劃，以享受自在的生活。

中信人壽副總卓長興表示，處於小資單身女階段的女性多從事基層工作或是外務相關工作，可以善用定期險規劃醫療險、意外傷害險等基本保障，用最少的預算將醫療及意外保障拉至最高。若想要強迫儲蓄存下第一桶金，則可投保還本型意外險，利用長年期、還本的特性，既可儲蓄又擁有意外保障。

此外，有鑑於女性相關癌症好發率年齡層有下降趨勢，有經濟能力者不妨提早規劃防癌險。

針對抱持不婚主義的輕熟單身女，卓長興認為，規劃周全的醫療保障以因應老年生活，醫療險、長期看護險均不容忽視。可投保針對女性打造的三合一婦女終身壽險，或具有長期給付型態的的健康險商品，以保障未來的醫療照護品質。理財部份則建議透過投資型保險或增額終身壽險規劃，以中、長期的時間，定期定額累積財富。

至於在經濟缺乏保障且必須獨自養育子女的單親媽媽，卓長興則表示，要同步規劃退休金及子女未來教育金，可以考慮傳統儲蓄險與投資型保單，讓儲蓄和理財並行。且投資型保單繳費彈性，不妨依照自己的收入狀況調整保費，例如：子女就業後，可將原本投資在教育金的支出，移到投資型保單中，繼續累積自己的退休金。而單親媽媽自己的人身風險規劃也要優先考量，終身醫療險及意外傷害險是基本配備，可為子女及自己築起保險防護牆。

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人民幣熱 類全委保單跟潮流

工商時報/陳欣文

2013.03.06

人民幣業務開辦以來，掀起一波人民幣理財風潮，壽險公司除了發行人民幣保單，也陸續擴充投資平台選擇標的，舉凡全權委託管理帳戶或是投資型保單平台近期密集納入中國債券相關投資標的，新光人壽得利多多變額壽險也率先加入中國高收益債基金，提供保戶參與人民幣與中國大陸成長契機。

大陸已成為全球最大的經濟體及經濟成長引擎之一，在世界貿易中所占比例和龐大的貿易順差，人民幣國際化將是大勢所趨，不少專業機構陸續預測十年內，人民幣可以自由交易。

隨著大陸崛起，台灣的人民幣業務蓬勃發展，開放才剛一個月左右，已吸引大筆資金，德意志銀行近期發布的研究報告預測，隨著人民幣離岸新政策推出，今年底台灣人民幣存款可能激增至1,000億元，而接下來的兩到三年內，台灣人民幣存款將增至2,000億元。

對壽險業者來說，主要從兩個策略搶搭人民幣理財熱潮，一是推出人民幣保單，增加保單選擇性，例如國泰、富邦與中國人壽就相繼推出人民幣保單。

二是在投資平台中，增加中國與人民幣概念相關的投資標的，舉例來說，新光人壽得利多多變額壽險連結施羅德得利多多全權委託投資帳戶，就納入施羅德中國高收益債券基金，堪稱是全委帳戶率先加入中國債券投資標的領頭羊，同時新壽還針對持續繳費的保戶，推出只要保單續繳，每三年回饋增額保費費用率及保單維持費用降為零的優惠。

除了增加全權委託管理帳戶投資標的，壽險業者也在密切關切人民幣基金問世進度，目前人民幣基金主要朝兩個方向發展，一是募集人民幣計價基金，二是現有基金人民幣計價類別，與人民幣連結度高的中國債市成了兵家必爭之地，中國債券基金產品較知名的施羅德與宏利投信都在規劃申請。

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不同類型上班族 保險需求大不同

自由時報/李靚慧

2013.03.04

上班族陸續恢復了忙碌的生活，在忙碌工作之餘，壽險業者提醒，應撥空檢視自己的保險規劃，檢視的方式，除了依據自己的人生階段，已負擔的責任多寡外，也應衡量自身的財務狀況，配置既符合需求，也不會讓財務透支的保險保障。

中國信託人壽將一般的上班族，依據進入職場時間的長短，分為初出社會的「菜鳥上班族」、經濟壓力大的「三明治上班族」，以及轉戰新職的「轉職上班族」，各有不同的保險需求。

中國信託人壽副總經理卓長興指出，剛進職場不久的「菜鳥上班族」，收入不但較不穩定，更欠缺經濟基礎，因此，「菜鳥上班族」應首重基本保障及儲蓄規劃，如果擔心保費支出太高，不妨利用定期壽險高保障、低保費的特性，先將基本保障補足；此外，再利用投資型保單，強迫每月3000元定期定額或彈性繳費，以強迫自己存下人生的第一桶金。

在工作一段時間後，逐漸進入結婚生子的階段，進階為上有父母、下有子女的「三明治上班族」，經濟壓力愈來愈沉重，更是處於人生中承擔極大風險的階段，對於保險保障的需求也增加。

卓長興提醒，這類族群的保險規劃，應以滿足家庭的保障為優先，保障範圍以涵蓋房貸、家庭固定支出及小孩教育費為保單設計的原則。建議優先投保增額型壽險或高額定期壽險，以提供家人保障；另外，在醫療險、防癌險的缺口也不可忽略，以預防意外事故或疾病對家庭所造成的經濟衝擊。不少上班族規劃年後轉職，針對為數不少的「轉職上班族」，則提醒已投保意外險，轉職後若工作風險有變更，應主動告知保險公司，調整職業等級，避免未來在理賠時出現爭議；如果先前加入公司團保，可在離職後30日內，善用團體保險契約更約權，繼續維持基本保障。

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人民幣保單 僅國壽銷破千萬元

工商時報/張中昌、陳欣文

2013.03.04

國內已有四家壽險業者搶先推出人民幣保單，但銷售迄今約一個月，業績表現卻差異極大，除了國壽已進帳人民幣2,000萬元保費收入，其餘三家壽險銷售金額均不到千萬元人民幣。

相較人民幣保單熱度不如預期，人民幣計價基金則被投信視為今年新戰場，繼復華、富邦投信送件申請發行相關基金，華南金旗下華南永昌投信也向投信投顧公會登記報備將申請發行人民幣計價基金。

投信投顧公會理事長林弘立表示，RQFII額度的開放，對投信業者來說，增加基金的流動性和投資人的便利性是最大利多，過去申贖基金都受限QFII額度的相關基金，未來將可因此更活絡。

其中，復華人民幣傘型基金年初就送件向證期局申請；除人民幣基金，其他投信業者也透過旗下現有的股票型基金進攻AA股，打算發行A股基金，另有投信業者向大陸外匯管理局申請追加QFII額度，暫定發行陸股ETF等商品。

為搶商機，也有投信規畫對已成立基金增發人民幣計價級別，成為多幣別基金，其中又以點心債基金相對積極，宏利投信已將旗下部分基金申請改為人民幣計價，永豐等投信也可能跟進。

國壽表示，人民幣每日換匯限額2萬元，以此狀況來看，人民幣保單銷售已算不錯，且詢問者眾多，仍有成長力道。

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人民幣理財 存款熱、保單冷

聯合報╱薛翔之

2013.03.04

人民幣投資商品陸續上架，人民幣理財產品出現冷熱不同的情況，例如資金湧入人民幣存款，但人民幣投資型保單反應未如預期。

銀行主管觀察，國內開放人民幣業務一個月以來，高資產階級多半直接投資人民幣指股票型基金（ETF）；一般小資族較適合靠投資人民幣保單投資人民幣ETF。

目前銀行業推出的人民幣相關商品，有人民幣存款、ETF（指數股票型基金）、投資型保單；以及投資國際機構、大型企業發行等為標的，發行的人民幣計價「寶島債」等。

銀行主管指出，人民幣業務全面開放後，部分銀行推出的存款利率動輒超過2.5%，甚至達3%以上，吸金力十足，導致資金紛紛湧入人民幣存款，影響其他種類人民幣商品的買氣。

例如，人民幣投資型保單反應不如預期。銀行主管表示，目前國內已經開賣的人民幣保單約有10檔左右，保單連結的投資標的，主要以華夏深滬300ETF、南方富時中國A50 ETF、易方達中證100A股ETF、嘉實MSCI中國A股ETF等人民幣ETF為主。

不過，銀行主管表示，目前投資人民幣ETF的管道，除了投資型保單以外，還可透過銀行的信託業務（財富管理）投資，因此未必要利用人民幣投資型保單來投資。

例如，遠東銀行、台北富邦銀行、花旗銀行、台新銀行、澳盛銀行都有提供人民幣ETF相關商品，不少高資產階級都直接投資人民幣ETF。

各銀行提供申購人民幣ETF的門檻不同，遠東銀行是以人民幣2萬元（折合新台幣9.5萬元）為最低投資門檻；台北富邦銀行單筆投資下限是人民幣3萬元（約台幣14多萬）；有的銀行則是從人民幣10萬元起跳，投資門檻不算低，較適合口袋較深的族群。

一般小額投資的民眾因為資金不多，較適合分期繳、連結ETF的人民幣投資型保單，投資門檻較低，單期負擔3000、5000元。不過，銀行主管表示，因為分期繳納的人民幣投資型保單，必須繳納手續費，加上大陸股市現階段表現普通，目前對一般投資人的誘因並不強。

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金管會引保險資金入寶島債

工商時報/張中昌

2013.02.27

為發展寶島債券，金管會引保險資金入水池，最快本周即會發布函令，允許保險資金可投資國內人民幣存款、人民幣計價的有價證券，併入國外投資限額控管。

由於保險業可持有的人民幣資產仍是正面表列，現行條文中並沒有開放投資在台發行的人民幣有價證券、存款，因此首檔中信銀發行的寶島債，保險業無法參與。

金管會表示，為讓保險業投資國內人民幣存款、人民幣計價有價證券，能有明確法令規定遵循，最快本週就會發布相關補充解釋，未來保險業無論是投資或交易目的，持有國內人民幣存款、人民幣計價有價證券，將都比照現行的「保險業辦理國外投資管理辦法」進行。

金管會保險局副局長陳開元解釋，過去國內並無開辦人民幣存款、發行人民幣計價有價證券的業務，但兩岸貨幣清算機制建立後，人民幣在國內的管理，已經適用管理外匯條例的規定，准視為外幣一種，因此將特別再發布函令解釋，讓保險業者清楚相關規範。

他指出，未來保險業從事國內人民幣存款、人民幣計價有價證券的投資時，都納入國外投資限額內管理，像外匯存款存放同一銀行的比例限制，得符合可運用資金的3％限制。另外，對每一公司所發行有價證券的投資總額，則是能占可運用資金的5％、對方公司實收資本額的10％。未來中信銀的寶島債在市場上流通時，保險公司即可投資。

陳開元表示，保險業可投資國內人民幣存款、人民幣計價有價證券，只需要發布補充令釋即可，因此依行政程序，最快本週就會完成，有效幫助保險業資金去化。

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壽險不動產自律規範 出爐

工商時報/張中昌

2013.02.27

為向金管會爭取鬆綁不動產「禁買令」，壽險公會理監事會昨（26）日通過不動產投資自律規範，計算租金收益率方向，壽險公會建議回歸會計精神，分子的租金以稅後收益計算，分母則以資產負債表上所列的不動產價值，即若以現金收益還原法開帳者，以重新鑑價金額為分母。

壽險公會表示，為了讓壽險資金能夠重新投資不動產，自律規範會儘速送交金管管會，雖然還需要向金管會溝通，但會儘量尋求共識，力拚能在3月底前解除禁令。

根據壽險公會訂出的保險業投資國內不動產自律規範，主要有幾大方向，包括計算投資報酬率時認定不動產的取得時點，將以簽約日、得標時為基準來計算，還有，若壽險公司與建商合作開發，利潤該如何分配，以及如果壽險公司透過仲介買不動產，佣金手續費等是否要計入成本之中。

事實上，商辦市場過去一直是壽險業投資的主要目標，但是去年金管會祭出禁令之後，要求壽險公會先訂出自律規範後，再討論是否重新開放，且最低收益率仍必須在2.875％等。

壽險公會指出，金管會主要是對收益率計算希望能有統一標準，現在同業先達成共識後，就能再向上溝通。另外，免租期的訂立與計算標準，雖然金管會立場也無法得知，但壽險公會認為，5年以內的租約，免租期不超過6個月應該算是合理，租約若超過10年，免租期最長也僅1年。

壽險公會強調，一般商辦出租都會給租戶「裝潢期」，這段期間不設算租金，這就是所謂的免租期，金管會金檢時各家公司免租期長短不一，就會有逃避最低收益率監理的疑慮，統一標準後可減少爭議。

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機車強制險3月上路 保費降1.3%

經濟日報／李淑慧

2013.02.27

投保普通重機1年期 將少10元 汽車維持不變金管會昨（26）日指出，從3月1日起，強制汽車責任保險調整費率，機車整體保費平均調降1.3%，汽車保費維持不變。

金管會指出，今年強制車險費率調整，是考量社會情勢及所提準備金，與各類車種附加費用占總保費比率的合理性後，僅就各類機車總保費予以調降。

以普通重型機車投保1年期的強制車險來看，原本的保費是668元，從3月1日起降為658元，少了10元。

或許一年保費少一、二十元，民眾沒有太大的感覺，不過，強制車險近10年來，幾乎年年調降價格，保費比起10年前，已經少了一半。

不僅如此，強制車險的保障額度還逐步提高，像去年3 月1日起，強制車險的死殘保額，就從160萬元提高到200萬元，醫療險的保額則維持在20萬元。

產險業者指出，目前重大車禍案件，第3人死傷的判決金額約在500萬元，強制險對於每人傷亡（含醫療）最高僅賠償至220萬元，如果只投保強制險恐怕難以支應，建議車主加保足額的第3人責任險，保額至少300萬元，以補足可能的保障缺口。

另外，為提醒機車車主按時為愛車續保強制車險，避免權益受損，保險公司必須在到期日前寄送1次續保通知，到期日後寄送2次重新投保通知。

此外，交通部公路總局及金管會保險局自2月起，依據原行車執照屆期順序，寄送1張明信片通知機車所有人應記得投保強制車險。

如機車所有人收到該通知書時已投保強制車險，可不予理會，如車號或車籍有錯誤時，建議請持該通知書及車主相關身分證明文件至最近公路監理機關查證。如保險期間有疑義，則請向承保產險公司查證。

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銀髮族保平安 必備3保單

工商時報/張中昌

2013.02.26

　 台灣已進入高齡社會，再加上少子化的影響，壽險業者提醒，想要有完善的退休計畫，一定得考量通貨膨脹、平均壽命延長等因素，呼籲可透過還本型終身險、醫療險，以及長期看護險，建構銀髮保障的金三角。

　根據主計處資料顯示，國人平均餘命已延長至82.34歲，可是平均退休年齡約56.3歲，顯示退休後還有20多年的時間需要規劃，且未來物價不斷上漲的通貨膨脹現象，除了會讓資產縮水，更可能侵蝕所持有的保險保單價值。

　富邦人壽認為，安穩的退休生活，退休金的足夠是重要關鍵，因此建議先用還本終身險還本終身險，每年除了固定領回生存金，保障還能依約定條件穩定遞增，使得退休老本不縮水。

　另外，醫療費用同樣是退休生活中，非常重要的一項支出，如果健康亮起紅燈，龐大費用有可能造成退休金提早用盡。三商美邦人壽就強調，最好趁年輕、身體狀況良好，提前購買兼顧醫療、壽險雙重功能的終身醫療險，不僅保費會較便宜，有些商品甚至涵蓋住院、手術、療養，等於先替未來預作準備。

　至於想要退休後減輕家人的經濟負擔，同時保有老年生活尊嚴，富邦人壽表示，保險規劃應將重大疾病可能衍生的醫療，以及照護費用一併納入考量，利用長期看護險強化個人醫療保障，除了可以將醫療品質升級，更可減少家人沉重壓力。

　從保發中心統計，國內長期看護保險的有效契約件數，僅約37.54萬件，保費收入也只有83.15億元，佔所有健康險商品比例不到1％，顯示投保情形不甚踴躍。

　壽險業者認為，保險發展一向與稅務有很大關係，如果未來長期看護保險能有稅負優惠，將可帶來鼓勵民眾購買意願的效果，如此一來有機會提高國人在這方面的保障。

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外幣保單 評估匯率風險及費用

中央社

2013.02.25

金管會表示，外幣保單的保險費、給付、借款及相關費用收付幣別皆是外幣，消費者購買時應注意匯率風險及保障範圍是否符合需求。

金融監督管理委員會表示，匯率變化難以預測，消費者買外幣保單時，除了評估保障範圍是否符合自身需求之外，應該注意計價幣別及所屬國家的政治、經濟風險，未來是否確實有外幣需求與自身承受匯率風險的能力。

金管會提醒，外幣保單相關款項收付幣別皆是相同外幣，保險公司會與要保人事先約定收付方式，且以外匯存款戶撥存。

金管會說，要保人繳付外幣保費、中途解約及受益人領取外幣保險給付時，過程需經過匯款銀行、國外中間行及收款銀行，衍生相關匯款費用負擔，消費者在投保前均應充分瞭解。

金管會呼籲，保險公司銷售外幣保單給消費者時，應瞭解購買者需求與承受匯率風險之能力，注意此等商品是否適合消費者，並向保戶充分說明相關資訊，以保障消費者權益。