幸福惠~微笑退休生活

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純保障保單 吹降價風

工商時報/彭禎伶

2012.07.03

　 壽險市場7月大翻新，新保單已陸續上架，新光人壽昨（2日）表示，純保障的定期壽險保費下降最高近4成，希望保戶藉此次大幅降費率的機會，將保障拉高。

　新壽副總徐順鋆表示，日本平均每人死亡保額約合新台幣1,000萬元，台灣卻在150～200萬元間，房貸及車貸可能都比死亡保單金額高，無法真正保障家庭的風險，因此新壽將保障型商品費率調降，未來主打保障型商品，鼓勵提高保額。

　國泰人壽7月之後，純保障型的終身壽險費率調降4～5％，若是定期壽險費率則平均降10％；南山人壽則是純保障型的終身壽險費率維持不變，定期壽險調降10％；新壽則是純保障終身壽險費率調降10％，定期壽險則是調降20～40％。

　3大壽險公司這次意外險費率皆不調整，醫療險部分，大多調整保單內容，新壽保費提高5～10％；國壽則提高10％以內，強調增加許多手術處置項目，如心導管檢查、氣球擴張術、心臟支架置放等；南山醫療險保障內容及保費都不調整。

　7月因為新保單責任準備金、第五回生命表等上路，各壽險公司都推出新保單及新費率，整體來說，美元傳統型保單費率一定比上半年貴，漲幅2～7成，壽險公司表示，保單型態可能改為增額或其他設計，不能直接與上半年比較。

　意外險部分則幾乎都未調整，醫療險則有些公司未調費率，有些則提高10～15％以內。

　新壽商品部協理曾崇育表示，保戶應趁這波保障型商品保費下降，把保障缺口「補回來」，新壽有一張定期壽險，專攻16～25歲族群，尤其是16歲的被保險人，若投保保額500萬元，7月1日前每年保費要2.09萬元，7月1日之後為1.27萬元，降幅近4成，愈年輕投保愈划算，25歲才投保的降幅2成。

　壽險業者表示，停售熱潮過去後，有些壽險公司會主攻保障型商品，但預估市場仍是以美元傳統型保單、投資型保單及醫療險為主流，主要是美元保單仍是比新台幣保單便宜許多。

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保費7月起調整，金管會：已給半年作業時間                           

【時報／記者陳奕先／台北報導 】 2012.06.28
針對立委主張延後壽險新生命表的實施日期，希望避免壽險業者調漲保費。金管會表示，由於考量市場利率趨勢等諸多因素，早在去年即決定調整保費，但壽險業修正商品甚多，需要的作業時間較長，所以給予6個月作業時間，將實施間訂在今年7月1日。

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短命保單課稅，金管會：標準要明確           

【工商時報─記者彭禎伶／台北報導】 2012.06.28
針對國稅局追稅看上「短死保單」，金管會希望財政部訂出統一標準，並已去文財政部，針對近來國稅局對高齡、重病投保且躉繳的保險給付補課遺產稅，希望明確界定高齡、重病的判斷標準，以免導致「民怨」擠爆金管會申訴專線。

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行動投保 平板簽名搞定

【經濟日報／記者李淑慧／台北報導】2012/06/22

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保單活化…期滿壽險賣回 換現金  

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】 2012.06.24

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出國旅遊買保險　切記三階段保障重點　才能無後顧之憂

NOWnews/顏真真

2012.06.20

暑假旅遊旺季即將來臨，不管是出國旅遊或遊學，最擔心碰上旅途中的意外風險，因此，大部分的民眾都會在出國前投保旅遊平安險，並搭配海外緊急援助服務，保險公司提醒，民眾規劃旅行保險時，要注意旅行前、旅行中及旅行後三階段重點，並可以提前在銀行換匯時購買，讓旅行無後顧之憂。

第一金人壽總經理林元輝表示，旅平險費用整體來說不算高，第一金人壽旅行平安保險來說，涵蓋了意外傷害身故殘廢、意外傷害醫療及海外突發疾病醫療等保障，加上額外提供的24小時海外緊急援助服務，以5天的行程(15足歲以上的民眾)來看， 保額500萬加上各50萬元的意外傷害醫療及海外突發疾病保障，保費約為448元，每天只要90元不到，對出國旅遊來說是必備的平安符。

林元輝指出，旅行前除了要確保投保範圍，也必須了解海外緊急援助服務方式，一般壽險公司都會提供此項服務，主要包括法律、旅遊、醫療三大領域，像是緊急醫療轉送、安排親屬前往旅遊地探視、緊急轉送回國、遺失護照協助辦理、安排律師等等，而一般民眾最在意的緊急醫療服務，通常會由保險公司支付一部分費用額度，超出部分則由保戶自行負擔。

他以第一金人壽為例，緊急醫療服務的額度為每次事件各項服務合計2萬美金以內，不分險種及繳費門檻，超出則由保戶負責。此額度各家不同，依險種或保費門檻而有所區分，從5千元美金、1萬美金、2萬美金、5萬美金不等都有，這些都是旅行前所可以先了解。

在旅途當中，萬一民眾遇到緊急狀況，林元輝提醒，可以盡快與所投保公司的海外服務中心電話聯繫，所需告知事項為中英文全名(與護照同)、身分證字號、出生日期、緊急事故之地點，及可聯繫被保險人之電話號碼，如果被保險人已經先行就醫，也必須於3日內通知。因為若被保險人在國外發生緊急事故卻未通知壽險公司或特約服務機構者，而自行處理所發生之費用，保險公司與特約服務機構並無事後提供補償義務。

此外，民眾於國外前往醫療機構就醫時，也必須是符合當地醫療法規設立的醫院診所，否則也可能面臨無法提供服務及保障的狀況。

林元輝接著說，旅行回國後，民眾可憑醫院診斷書或就醫證明在6個月內向健保局申請自墊醫療費用核退，若有差額部份，會由健保局開立差額證明，再憑此證明向所投保之保險公司申請理賠給付。如果民眾非以健保身分就醫者，也可以診斷書或就醫證明向保險公司申請理賠。

林元輝表示，旅平險投保十分簡便，過去許多民眾都是到了機場才匆忙投保，但常因為趕飛機忘了投保或對投保內容無法全面了解，因此林元輝建議，可以提前在銀行換匯時購買，目前大部分銀行都有提供此類商品，民眾可以多多利用此一方便的投保管道。

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颱風險趁早買 臨陣投保不受理

蘋果日報/林潔禎

2012.06.20

無法單獨購買 須先有住宅火險或地震險

接連2個颱風來襲，民眾除對颱風季加強防颱準備外，並可檢視是否加保颱風洪水險，萬一不幸受災，可獲保險補償，但產險業者提醒，申請理賠時得先要將受損的情況拍照存證，以避免日後舉證不足，無法獲得理賠。

一般而言，「已經發布」颱風警報才想要投保颱風險，保險公司就不再受理了，因為依據保險法，危險已經發生，再訂定的保險契約將不具效力，所以買颱風險必須提早規劃。
根據產險業者表示，颱風洪水險一般是住宅火險或是地震基本保險的附加產品，民眾要投保必須先有住宅火險或地震險之後，才能加保颱風洪水險。
台灣雖地處颱風必經路徑，每年平均遭遇3次以上颱風災害，但颱風洪水險的投保率卻非常低，除了保費的因素以外，高樓層住戶自認不會遇到水災危害，因此無投保意願，也是造成一般住宅火災保險附加颱風洪水險投保率低於千分之2的主因。

拍照存證好理賠

明台產險火災暨新種保險業務部副理朱文金表示，民眾一般認為颱風洪水險只有低樓層民眾才會需要，事實上一般住宅大樓均將電梯、緊急發電機房及配電設施設置於地下室，當暴雨造成淹水時，這些公共設施的修復費用成為一筆可觀支出，但果住戶已經投保颱風洪水險，住戶必須分攤的這些公共設施之維修費用，將可獲得理賠。
不過朱文金強調，高層住戶的陽台排水口，若因淤積而導致淹水，或門窗未緊閉導致雨水灌入室內之人為疏失，則不在理賠範圍內。
另每年颱風季節總有不少汽車成了泡水車，但根據保發中心統計，2011年投保車體險約135萬輛，其中附加颱風洪水險的比率僅有1.77%，顯示民眾加保的比例不高。

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壽險、意外險保費將調降

自由時報/王孟倫

2012.06.20

金管會昨天表示，從7月起，由於壽險公司將配合調整「責任準備金」及「第5回經驗生命表」，因此，包括定期壽險、終身保險等「保障型壽險保單」與「個人傷害險」（即意外險）的主約，這兩大類別保單都可望受惠而調降保費。

市場盛傳7月開始，國內保單保費將大幅提高，不過，金管會表示，責任準備金利率及生命表死亡率調降，保險公司基於營運成本考量，會調降預定利率、間接影響保險商品的保費；其中，因為從7月新銷售之人壽保險單計提責任準備金之生命表，將以壽險業第5回經驗生命表為基礎，預期這將使得保障型保險商品費率有調降空間。

保險局說明，若是以死亡保障做為主體的保單，像是定期壽險、終身保險等「保障型壽險保單」，從7月1日起就有調降空間。

此外，保險局指出，近年產、壽險業承保之個人傷害保險，實際經驗死亡率呈現平穩狀態，為使個人傷害保險費率更具合理性，金管會也把「個人傷害保險」採「主約」設計之發生率下限標準調降、附約則維持不變，同樣從今年7月實施；換言之，本次危險發生率下限標準調降後，該類保險商品之保費也可望降低。

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不再說走就走！金管會研議 外商賣個人保單 須設子公司

鉅亨網/李淑慧

2012.06.19

為解決外商壽險「說來就來、說走就走」的問題，金管會正研議，外商保險若要在台銷售個人保單，一律設立子公司，不能僅設立分公司。

對外商而言，設立分公司，營運資金只需要5,000萬元，設立子公司資本額要20億元，兩者相差40倍，設立成本提高，不論要來或要走，都會更謹慎。同時，子公司具有獨立的法律地位，而分公司則無，是依附在國外母公司之下。

據了解，保險局已在蒐集國外監理機關對於外商壽險公司成立主體的規定，研議是否變更規定。相關官員昨（18）日強調，目前外商還是可以來設立分公司。

從2008年金融海嘯爆發以來，已有荷商ING集團、荷商Aegon集團、美國萬通集團、美商AIG集團、美商大都會人壽等5家撤出台灣市場，另包括美商紐約人壽、加拿大商宏利人壽、英商英傑華集團也傳出要退出台灣市場。算一算，3年來，高達9家壽險公司已經或打算離台。

據了解，金管會內部最近針對此事有過討論。官員認為，台灣壽險市場對外資開放20多年，對外商採取「超國民待遇」，要設立分公司、子公司都可以，且即使是分公司，也可以承作所有業務。

然而，國際上發展趨勢並非如此，以大陸市場而言，外資壽險公司進入一律採合資子公司模式，馬來西亞這幾年也要求外商壽險分公司要改制為子公司，以強化監理。

金管會官員昨日表示，壽險業主要銷售個人險商品，像是壽險，對保戶都有長期耕耘的承諾，若以分公司的形式設立，資本額有限、主管機關監管嚴密度也不如對子公司，要走或要留都相對容易，是否可以達到監理的目標，有必要檢討。

金管會官員說，壽險業服務客戶，必須廣設據點，5,000萬元的資本金相對不足。

另以外商產險而言，如果賣的是個人車險、火險，也是相同情形，最好以子公司方式存在，不能僅成立分公司。但如果賣的是企業商業火險，可允許以分公司方式存在。

金管會官員表示，某家外商壽險集團，在亞洲各地都是以子公司方式存在，唯有在台灣僅設立分公司，投入資金也比較少。

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外幣保單 投資靈活運用

聯合晚報/葉憶如

2012.06.18

理財有道的楊太太，開始盤算要為獨生子小翔準備10年後的出國留學費用，因為要專款專用，所以想找到穩定收益且高於美元定存報酬率的投資工具。理財顧問建議楊太太，可以考慮投保外幣利率變動型年金保險，一次繳費後、每年依宣告利率累積保單帳戶價值，保單累積至第10保單年度屆滿後，可選擇一次性年金給付或分期給付。另外，保單屆滿三年後解約，完全不收解約費，讓手上的資金可充分靈活運用。

隨著民眾理財日趨國際化，持有外幣定存帳戶的民眾也越來越多相對於台幣計價的保單預定利率已下跌僅剩1-2%，建議想同時擁有保險保障與資產配置多元化的民眾，可以考慮投保外幣保單。

以「中國信託人壽龍美利外幣利率變動型年金保險」為例，該商品為美元計價，且保證宣告利率不低於2%、即每年會固定增值。同時投保容易，不用體檢、也不需要健康告知。

另外，建議楊太太以自己作為要保人及被保險人，即可擁有該張保單變更的所有權益，例如解約、變更身故受益人或年金給付方式等；如果以兒子作為被保險人，變更身故受益人就要得到他的簽名同意。

理財顧問提醒楊太太，購買外幣保單仍應以長期規畫為主，理由在於為避免因資金投入太過短期，若遇到匯率變化則可能侵蝕到達到原先預期的增值效果。

我的說明~

所謂”外幣保單”就是用非台幣計算保額的保單,有美元,有澳幣;

其中美元計價為主.一般的美元保單種類有終身壽險,也有年金保險.

上面這個例子就是年金保險.

“外幣利外幣利率變動型年金保險”~

1.以外幣方式來計算保額

2.利率變動型~表示:該商品的宣告利率會隨市場的利率來變動;

一般是各保險公司會對於其各商品做一個利率上的宣布,

通常您可以從各公司的網站上得知.

假設~您在101年6月買了該商品,其宣告利率為2%,

明年這個時候,您需要注意一下這商品的利率,

因為那是您下一年度的計算利率喔!

當然~保險公司會在前一個月通知客戶的.

3.年金保險~也就是將來您可以在約定時間到時,變成年金保險.

年金保險因為沒有保障,所以不管身體狀況好不好,都不用體檢,

都可以投保.因為它是活著才給錢的意思.

年金保險如何計算年金呢?

主要看客戶在累積期中繳了多少錢,並加計約定的利息後,

成為年金的帳戶價值.到約定時間到時,將其轉變成每年,

每半年,每季或每月領回某一個金額,只要活著就有錢領.

哇~~您擔心:如果領不久就死亡怎麼辦?

通常年金保險都有保證期,

所謂保證期:是指客戶萬一領不到那樣久時,

那受益人就可以領其未到保證期的金額,

通常可以一次貼現領回一整筆錢.

也就是說:契約保證期約定領20年,年金被保人只領10年年金就身故,

因為年金險沒有保障金額,所以不會有死亡保險金的給付,

但因尚有10年年金未領,受益人就可以領這部份.

又如果被保人的年金領了25年後身故時,那受益人就沒有得領.

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投保意外險 添保障

工商時報/楊筱筠

2012.06.18

　豪雨成災，中南部不少地區出現土石流，造成人員傷亡，保險業者提醒，投保意外險等可增加保障。

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強制險續保通知書 須單獨寄              

【工商時報 記者張中昌／台北報導】 2012/06/13
產險業者寄發強制車險續保通知書，將不得一併寄發任意車險商品推銷。

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分紅保單幾近停售    

【工商時報─記者彭禎伶／台北報導】 2012.06.13
市況不佳，自由分紅保單幾近「停售」。壽險業者指出，由於投報率普遍下降，壽險公司不再主推分紅保單，以免侵蝕股東利潤，今年分紅保單新契約保費市占率應低於1％，即前5月可能賣不到50億元。

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產險業：桃園以北損失重 

【工商時報 記者楊筱筠／台北報導】 2012.06.13
全台豪雨成災，其中桃園以北損失嚴重，特別是龜山、新北市，部分大型產險業者昨（12）日下午密集開會，業者指出，桃園以北應該都有損失，內部推估相關地區大廠損失可能逾億元，但因尚未接到大廠洽詢，實際數字暫難計算。

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銀行賣保單不得送禮券 禁令最快7月實施的感言

工商時報/彭禎伶

2012.06.12

　銀行通路賣保單送現金禮券，金管會已確定違反保險業相關規定，即違背不得錯價、放佣，保險局近期即可望發函，明文禁止此項行為，但由於現行壽險公司都已與銀行通路訂約及打出銷售規則，新規定最快7月以後上路。

　7月1日新的保單責任準備金預定利率、及第五回生命表上路，短年期儲蓄險6月底前將停售，未來利率恐不如現在優惠，主要壽險公司為抓住這波停售業績，打出投保躉繳養老險送1％商品禮券，不少高額保戶將禮券計入報酬率，認為比銀行定存還優惠，因此大筆加碼投保。

　今年主要壽險公司紛紛推出躉繳7年期新台幣養老險、躉繳6年期美元養老險等，並祭出300萬元保額以上折扣0.2％，500萬元以上折扣0.5％；一定保額以上，還會再送百貨禮券，最高保額1％，投保500萬元，就有5萬元現金禮券，讓不少定存族將資金轉到壽險。

　保險局日前找來主要壽險業、銀保通路等商議此事，認定銀行通路賣保單送出的現金禮券，由於開立扣繳憑單，等於所得或現金。而保險業設立許可及管理辦法、保險業招攬及核保理賠管理辦法、保險業務員管理規則等，都明訂保險公司收取保費，不得有錯價、放佣的情形，也就是俗稱不同價格、佣金回饋等，保險局因而認定送禮券已明顯違規。

我的感言~

其實銀行夾帶著~看得到客戶之存款的優勢,

一直做著不對等的保單銷售,

因為一般的保險銷售大都是:去發現~客戶的需要而銷售;

但銀行呢?大都是~客戶都做”定存換單”時,要客戶去買保單.

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金管會：分階段調整保障型商品

中央社/吳靜君

2012.06.08

金管會建議，民眾可在人生不同階段檢視自己的保障需求，並衡量負擔及所得來源，選擇合適的保障型保險商品，才能讓自己及家人生活更有保障。

金管會表示，保障型保險商品範圍廣泛，可以依據自己實際情況，選擇合適的保障型商品，以滿足不同的風險規劃需求，例如畢業的社會新鮮人，可以考慮購買定期壽險、意外險或優體壽險，以相對低廉的保費，獲得基本的保險保障。

金管會說，另外經濟能力穩定的民眾，可以依照自己的需求，如成立家庭、新生兒出生；或檢視保障缺口，如新增房屋貸款、醫療需求等，投保保障型的商品，如定期壽險、終身壽險及商業醫療險等，以保障自己及家人。1010608

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國人十大死因 惡性腫瘤連續30年排第一

文/葉惠娟

100年國人十大死因出爐！惡性腫瘤連續30年居榜首，與99年相較，除了原排名第4的肺炎與第5的糖尿病對調之外，前十大死亡原因均無變化。

衛生署今（25）日發佈100年國人主要死因統計，前10大死因及占全國死亡人數的比率依序為惡性腫瘤27.99％、心臟疾病10.86％、腦血管疾病7.12％、糖尿病5.97％、肺炎5.95％、事故傷害4.43％、慢性下呼吸道疾病3.94％、慢性肝病及肝硬化3.39％、高血壓性疾病3.05％、腎炎、腎病症候群及腎病變2.87％。

衛生署指出，去年癌症平均每12分21秒就奪走一條人命，前十大癌症與死亡人數占率依序為氣管、支氣管和肺癌20.1％、肝和肝內膽管癌18.8％、結腸、直腸和肛門癌11.6％、女性乳房癌4.4％、口腔癌5.8％、胃癌5.7％、前列腺（攝護腺）癌2.6％、胰臟癌3.8％、食道癌3.5％、子宮頸及部位未明示子宮癌1.6％。其中，除了食道癌及胰臟癌排名對調之外，其他癌症排名皆與99年相同。

【2012-05-25，現代保險健康理財電子日報】

我的感想~~~

或許是因為個人的工作和年齡的關係,

所以周邊已有幾個過去的同事因為”癌症”這病,離開了人間!

或許您會認為:他們可能都是高齡者,可是我要說的是:不是的!

都是在壯年,如果小孩已經大,可能還好!

可是大都是小孩在~國高中的階段.

通常:在醫療的過程中因為怕感染,

也怕因為朋友探視太多,影響身體的體力,所以大都會”謝絕會客”.

目前大都聽到的~都是:最後…和上帝去喝咖啡啦!

最近~比較特別的是:能夠幸運的看到一個同事,

一年多前聽說~她住進加護病房,因為:得了癌,我們都十分錯厄!

經過了半年的醫療,前些日子有幸再次看到她回到工作崗位,

我還跟她快樂地問候一番,

我誇她:氣色看起來不錯!問候她的身體.

她跟我分享:她目前在調養中.

我說:會”突然”得那樣的病,

應該是老天有更重要的任務要給您,所以要您親身去體驗這樣過程!

她說:她也是這樣想!

不過~那半年除了健保之外,她又花了50萬的醫療費用ㄟ!

健保並非癌症的所有費用都付,

所以她覺得:她有責任幫客戶重新去檢示一下他的保單ㄟ,

尤其是:不要只有癌症住院醫療,

對於一次的給付的重大疾病是很重要的!

我說:對啊!健保目前的給付因為財務狀況都一直在限縮.

所以~我們應該更努力喔!

因為~上課在即,就無法再深入聊下去!

進一步的消息,有機會再跟大家分享!

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壽險公會 要訪大陸保監會         

【經濟日報╱記者陳怡慈／台北報導】 2012.05.24 03:35 am

兩岸保險業開放速度緩慢，壽險公會理事長許舒博昨（23）日表示，已發出公文給大陸保監會，請求會見主席項俊波，盼為兩岸保險監理平台破冰。

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低利率 牽動壽險業去留

【中國時報 黃琮淵／台北報導】 2012/05/18

 

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長期看護險 注意免責期

【經濟日報／記者李淑慧】 2012/05/17

國人長期看護需求大多發生在銀髮期，建議年輕時就要購買「長期看護險」，購買前應注意兩大事項，一個是長期看護的定義，另一個是注意免責期。