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保單活化…期滿壽險賣回 換現金  

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】 2012.06.24

 

 

 

 

 

高齡化社會來臨，許多購買終身壽險的高齡客戶繳費期滿，壽險業計畫推出「保單活化」。一家壽險公司9月將針對旗下客戶，藉由「買回」單身或欠缺養老金保戶的終身壽險保單，讓高齡保戶有更多資金可用。
台灣人愛買保單，台灣商業壽險投保率已達215.84%，代表每人至少已買2張保單。
如果買的是儲蓄型保單，例如養老險、還本險，在一定期間後即可拿回保險金；但是如果購買「死了才能賠」的終身壽險，卻想將保險金提前拿回使用，怎麼辦？
一家大型本土壽險公司已計畫推出「保單活化」機制。只要保戶年滿65歲，可選擇將手中的終身壽險保單「賣回」給公司。保戶可採一次取得一筆保險金，但保單會失效，或者將原先已累積的保單價值準備金轉換為即期年金方式，分批領回。
這家公司表示，該公司許多「忠實客戶」年紀已大，將慎選有需求的保戶，例如針對單身或年老手頭欠缺資金者，讓客戶自由選擇，是否要提前拿回保險金，但絕非強制性。
至於客戶可拿回多少錢？壽險業者說，老客戶都在保單利率4到6%時購買終身壽險，繳費滿期到65歲將保單解約，約可拿回保額4成的解約金。即原先身故若可領100萬元，解約可拿回40萬。但是因為壽險公司標榜「讓利」，會提供保戶較優的「貼現率」，因此，終身壽險客戶提前領回金額，可能在40到50萬元之間。
根據統計，國人壽險保單累計的保單價值準備金達新台幣9.5兆元，除以歸戶後投保人數1585萬人，平均每人大概都有50到60萬元放在壽險公司。

保單預支保險金 限老年或重病
【聯合報╱記者孫中英／台北報導】2012/06/24
目前壽險保單針對中老年保戶，已有「提前給付」保險金設計，但各有不同條件，並非所有保戶可一體適用。
例如許多壽險保單會附加「生命末期提前給付」條款，給付前提是，被保險人經醫師確診後，「存活期間不滿6個月」。至於能給付多少保險金，要看各保單約定，一般是給付至少5成保險金。例如國泰、富邦及南山人壽等，都有提供這個批註條款。
還有一種是「老年住院醫療提前給付」條款，也是附加在「壽險」主約保單內，給付前提是，被保險人滿一定歲數，例如70或75歲，經醫師確診須接受住院治療或進行手術，此時可向壽險公司申請保險金提前給付。包括富邦、國泰、台灣人壽等，有提供這種附加條款。
不管是「生命末期提前給付」或「老年住院醫療提前給付」，其實都是先「預支」被保險人自己的保險金，主要為彌補老年時，醫療保障或資金需求缺口。但因為是「提前」領取保險金，許多壽險公司會收一筆5%左右的作業費用。
壽險公會指出，美國及加拿大的壽險業，早就實施「以貼近保額」的金額，向保戶買回保單。即將原本保戶「死了才能領」的部分保險金額，提前在保戶老年的時候即返還，可提供保戶養老之用。
美國「保單貼現」市場一度極為興盛，許多癌症末期患者提前賣斷保單，但是美國保單貼現公司良萎不齊，倒店、詐騙頻傳。台灣壽險業曾經想推動保單貼現，也因為國外負面新聞太多而作罷。