幸福惠~微笑退休生活

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準備金不足 國寶人壽遭罰120萬

文/魏妤庭

國寶人壽準備金提存不足遭罰！金管會於昨（17）日表示，國寶人壽未依照規定提足法定準備金，核處新台幣120萬元罰鍰，簽證精算人員則處以停止簽證6個月的處分。

根據「保險業各種準備金提存辦法」規定，保險公司應從保費收入或公司盈餘，提取與保險責任相對應的金額作為準備金，以保障保戶的權益。

金管會指出，國寶人壽於97年之前的長年期及一年期以下保險商品的準備金提存不足，違反保險法第145條第2項規定，並依照第171條規定處以新台幣120萬元罰鍰。

此外，金管會表示，國寶人壽精算人員陳啟崇在97年度辦理簽證時，未確實呈報公司準備金少於法定標準，違反保險業簽證精算人員管理辦法第6條及第10條規定，依照保險法第144條第4項，處以停止簽證6個月的處分。

【2011-11-18，現代保險健康理財電子日報

保險公司對於每張保單都需依法提撥相關的責任準備金,

所謂責任準備金簡單的說就是”未來要賠付給客戶的錢的準備”!

如果保險公司沒有做好這部份,相關人員就會被處罰,

保險公司會被罰款!且都會在主管機關的網站上公布!

這對消費者有利,多少也會影響到公司的商譽!

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俄衛星發射失敗 保險理賠近12億元

文/鄭慧菁

俄羅斯首枚火星探測衛星「福布斯-土壤」任務宣告失敗，俄方將得到12億盧布（約台幣11.923億元）的保險理賠。

外電報導，福布斯-土壤在11月11日執行變軌任務時並未成功，技術中心目前正在釐清是硬體故障或軟體問題，一旦證實為硬體故障，此次任務將正式宣告失敗，負責承保該計劃太空保險的保險公司，必須理賠近12億台幣的保險金。

保險經紀人表示，太空保險主要承保包括火箭和衛星製造和安裝過程的風險，以及各零組件的測試風險。若火箭或各種航空器在製造、發射和在軌道運行中發生財產損失和人員傷亡，保險公司將予以理賠。

據了解，福布斯-土壤與內部螢火一號進行脫離時，未能正常點火踏上火星軌道。雖然嚴重打擊俄羅斯的太空夢想，不過，幸好俄方早已未雨綢繆，為這次任務投保12億盧布的太空保險，萬一任務失敗，相關損失將由保險公司承擔。

【2011-11-14，現代保險健康理財電子日報】

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違規取得不動產 國寶人壽遭罰90萬

文/葉惠娟

國寶人壽以取得不動產方式作為債權收回交易，因違反保險法令，金管會上週五（11日）核處罰鍰90萬元，並對相關負責人懲處，同時限國寶人壽在6個月內將取得的不動產變現。

金管會表示，國寶人壽因淨值為負數，已被金管會限制不得投資不動產，日前在未獲得主管機關同意下取得不動產作為債權收回交易，違反保險法及保險業對同一人同一關係人或同一關係企業之放款及其他交易管理辦法等規定，核處罰鍰90萬元，同時解除獨立董事黃磊職務及停止監察人焦仁和職務一年。

此外，金管會還命令國寶人壽解除行為時總經理賴宜銘及負責交易案法令遵循主管前副總經理蔡良嘉職務。金管會指出，根據保險業負責人應具備資格條件準則，賴宜銘與蔡良嘉未來5年內不得在保險業擔任負責人。

金管會呼籲，保險業應確實依保險法相關規定辦理資金運用，並應加強公司治理、法令遵循及內部控管，以共同維護保險市場秩序。

【2011-11-14，現代保險健康理財電子日報】

如果沒有依法執行業務,金管會就拿出”尚方寶劍”~~罰!

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遠雄人壽提列資產減損8,577萬元

文/周采萱

遠雄人壽上週（11日）公告，依據財務會計準則第34號公報，就持有的國內專案暨長期未上市股票及國外有價證券，分別提列資產減損新台幣3,630.7萬元及4,946.6萬元，合計8,577.3萬元。

遠雄人壽表示，此一資產減損只是因應財務會計準則提列，為正常公告事項。

保險學者提出，遠雄人壽不動產占投資比重近20％，恐受政府打房政策影響淨值，進而降低資本適足率（RBC）；對此，金管會官員表示，除不動產政策外，股票或其他投資標的漲跌都有可能影響淨值，打房政策對遠雄人壽的影響必須等年底結算才能實際了解。

不過，從近日發布的第三季財務報表可以看出，部分業者已開始進行增資來調整財務體質，金管會官員呼籲其他淨值偏低或為負數的保險業者，不要等提報資本適足率過低，被主管機關關切後才開始調整，否則將對企業形象造成損害，也曝露出公司財務管理風險。

【2011-11-14，現代保險健康理財電子日報】

其實政府管理保險公司比管理銀行來得嚴格!

主要是因為~保險公司的錢都是保戶的長期承諾,

而銀行端的資金大都是屬短期,所以保險公司資產需定時公告之,

讓大眾知悉!

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大陸產險保費收入前9月成長17.72％

文/鄭慧菁

大陸產險市場穩定成長，壽險業成長力道相對趨緩。根據中國保監會統計，今（2011）前9月產險簽單保費收入為人民幣（下同）3,604.19億元（約台幣1兆7,160億元），較去年同期成長17.72％；而壽險新契約保費收入7,649.67億元（約台幣3兆6,422億元），則較去年同期成長1.55個百分點。

統計顯示，大陸保險市場前9月保費收入為1兆1,254億元，保險理賠2,873.32億元，總資產達5兆73億元。

產險部分，前9月簽單保費3,604.19億元，其中，中資產險公司就占了98.92％，20家外商產險公司只能分食1.08％的小餅。不過，整體產險保費收入維持一貫的成長態勢，今年前9月簽單保費較去年同期成長17.72％。

排名方面，人保財險、平安產險和太平洋產險分別以1,326.09億元、615.86億元和467.23億元位居市場前3名，而外資產險公司前3名則分別為美亞、利寶互助和東京海上。

【2011-11-10，現代保險健康理財電子日報】

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●歐美債拖累全球保險業虧損逾400億

文/穆震宇

美國、歐洲債務危機連環引爆，昨日義大利公債殖利率飆破7％，創下歐元上路以來最高紀錄。影響所及，一向以穩健投資為重的保險業也遭到池魚之殃。根據外電報導，截至10月底止，美歐債市下跌對國際保險公司造成的直接或間接損失已逾10億歐元（約409億台幣）。

各大國際保險集團陸續發布第3季財報。外電指出，受到希臘公債價格下跌影響，全球最大再保險公司慕尼黑再保的歐元債券帳面價值減損1.7億歐元，荷蘭國際集團（ING）旗下銀行投資希臘公債也遭受2.67億歐元損失。

此外，加拿大規模最大的壽險公司宏利金融集團，因美債及其他市場的國債下跌，第3季股東權益虧損12.77億加幣（約9.2億歐元），獲利則較去年同期減少8.89億加幣（約6.4億歐元）。

【2011-11-10，現代保險健康理財電子日報】

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壽險主任監守自盜 侵吞千萬

作者： 記者呂開瑞╱桃園報導 | 聯合新聞網 – 2011年11月8日 上午3:08

國泰人壽推展主任葉芳娟，遭地下錢莊暴力討債而監守自盜，她偽造客戶名義變更保單，再以保單借款，侵吞1200多萬元還債，昨天被檢察官依業務侵占罪嫌起訴。

桃園地檢署調查，葉芳娟（48歲）向地下錢莊借款還不出來，遭暴力逼債，她無力對抗，同意和錢莊串謀監守自盜，她先把代為保管的客戶身分資料交由地下錢莊人員偽造證件，把自己和二名人頭偽造成保單客戶的親人，再把保戶變更為人頭，由她和人頭向國泰公司以保單貸款，到手900多萬元，都被地下錢莊拿走。

另外，葉芳娟還侵吞多名客戶的保費300多萬元還債，被國泰公司發現，除了丟掉工作、吃上刑事官司，侵吞的錢還面臨民事追討。

我們常跟客戶分享~保單是一本大本的存摺,

也就是說:請他自行保管這”有價值”的資產,

不要將印鑑和保單放在別人那裡,

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大股東質押比過半 董事會影響力將減弱

文/周采萱

根據金管會最新統計，今（100）年9月非金控體系的14家上市及公開發行產壽險公司中，包含朝陽人壽、台灣人壽、泰安產物、新光產物等4家公司，都有大股東持股質押比過半的情形。

在個別董監事及大股東質押比過半的名單中，台灣人壽大股東保勝投資、新光產物董事台灣新光實業、泰安產物副董事長楓丹白露、朝陽人壽董事玉新投資等四家都至少連續10個月上榜，此外，朝陽人壽法人董事富有國際、玉新投資也連續3個月質押比逾9成。

統計資料顯示，在全體董監事質押比中，以朝陽人壽的88.3％最高，其次為三商美邦32.09％、泰安產物26.43％及新光產物26.07％。

東海大學法律學院副教授卓俊雄指出，董事持股比率越高，在董事會中的表決權越大，上月25日經立法院三讀通過公司法第197條之一修正案後，未來股票質押比過半的董事，將失去過半部分股票的表決權，也就是超過50％質押比的部分不能列入投票權計算。

修法後除增加董事會特別決議通過的難度之外，卓俊雄指出，持股質押比過半的董事若想在董事會發揮影響力，必須在召開董事會前先將質押比降到5成以下。

卓俊雄指出，董事質押比過高容易造成外界認為大股東「意不在經營」，提案修法的立委也指出，質押比越高的董監事，代表個人財務操作越複雜、資金需求越高，使得公司的財務風險增加，公司法修正目的即是保障公司正常營運。

【2011-11-07，現代保險健康理財電子日報】

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全委型保單 壽險新戰場

工商時報/馬婉珍

2011.11.02

　 全委型保單逐漸成為民眾理財利器，目前市場約有5家壽險推出全委型保單，如中國人壽與ING投信合作，經由專家代操，幫助客戶穩穩享受每季配息收益；宏利人壽則推出首檔新台幣計價、每月可享資產撥回的委外代操商品，適合追求穩健投資族群。

　宏利人壽台灣地區投資長王彥傑指出，「宏利大發宏利變額年金保險」是委外代操的變額年金險，保戶不必憂心如何選擇投資標的，只要投保時從價值型（5％年化委託資產撥回率）與成長型（7％年化委託資產撥回率）代操帳戶進行選擇配比，再由投資顧問提供專業評析與操作。

　宏利人壽總經理馬克歐戴爾表示，這張保單同時具變額年金保險多變與彈性的優勢，保戶繳交首期保費後，可視景氣好壞，決定要定期定額繳費或單筆加碼，保費也可依個人資金規劃需求投入；若保戶有資金需求，可部分提領，不必額外支付提領費用。

　富邦人壽則與施羅德投信合作，追求5～7年達成美元計價年化平均總報酬率6.5％、年波動度7.5％投資目標，並提供每年固定5％帳戶價值提解機制，提解金額配置於美元帳戶後，保戶可選轉入其他標的或領回現金。

所謂的”全委型”就是委託代為操作的意思,

您在投信公司買的基金或債券等都是由自己選擇投資標的,

損失和收益由自己來承擔,投信公司是不管您有沒有具備投資知識,

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大都會人壽今加入中信金               

【2011-11-01 01:58 工商時報 記者孫彬訓】
美商大都會公司出售大都會國際人壽股權給中信金控案，

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三商美邦 不排除任何併購

經濟日報/李淑慧

2011.10.31

三商美邦人壽副董事長陳翔玠昨（30）日表示，只要能發揮綜效，不排除國內外任何併購機會，但希望能繼續掌握主導權。

三商美邦人壽先前曾參加國華人壽、大都會人壽等壽險業的標售。最近第一金人壽外資股東—英商英傑華（AVIVA）擬退出台灣市場，也向三商美邦人壽探詢接手意願。陳翔玠說，談談都行，沒有拒絕誰。

三商美邦人壽預計在今年底上興櫃，明年第三季遞件申請上市。三商美邦人壽最大股東—三商行持股高達76%，陳翔玠表示，三商美邦人壽掛牌上市，代表在台永續發展的決心。

陳翔玠是已故前三商行董事長陳河東的三子，從國外留學回國之後在三商美邦人壽投資部門工作，今年6月升任副董事長，負責公司發展策略，具有接班架式。

三商美邦人壽昨天舉辦三商盃公益路跑賽，超過2萬名民眾參加。陳翔玠負責鳴槍，他過去非常低調，昨天是第一次接受媒體採訪。

三商美邦人壽前三季已經賺了超過15億元，每股稅後純益1.5元，已連續第六年獲利，在新八家壽險公司中僅次於富邦。前九月新契約保費收入超過200億元，在壽險業排名第七。

該公司董事長劉中興表示，可運用資金配置在股票的部位僅5%，最近台股波動大，對收益率多少有影響，但該公司死差、費差都很好，可彌補投資的損失。

三商美邦人壽財務長楊棋材說，過去該公司都是自發性的成長，未來希望能找到具有互補特質的對象，讓業務快速成長，不會排斥與金控合作，但不希望被併進去。

三商美邦人壽打算掛牌上市，因證交所規定，上市公司大股東持股必須降到七成以下，以達股權分散目標，因此，三商行正計劃釋股，預計釋出10%股權，藉此引進策略性投資人。

由於台股震盪，三商美邦人壽第三季底的資本適足率（RBC）已經面臨200%最低法定上限的邊緣。該公司指出，第四季台股表現將是該公司是否必須增資的關鍵，若需要增資，已打算發行特別股。該公司兩年前曾發行特別股10億元，多家壽險同業搶著認購，最後由國泰人壽認購。

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新壽、中壽QFII 大陸今放行

工商時報/彭禎伶

2011.10.31

兩岸金融再添利多。據悉，新光人壽、中國人壽最快今（31）日可取得大陸證監會核准QFII資格，後續取得大陸外管局核准的匯入額度後，最快明年第2季即可匯入資金投資大陸股債，這也是台灣首度有壽險公司取得大陸QFII資格。

　金管會去年9月開放保險資金投資大陸有價證券，總額不得超過保險業經核定國外投資額度的10％；投資大陸公債及國庫券總額不得超過核定國外投資額度的5％；投資同一大陸公司所發行的股票、公司債、IPO股票等有價證券總額，不超過核定國外投資額度的1％及被投資公司實收資本額的10％。

　國泰人壽、新光人壽、富邦人壽、中國人壽、台灣人壽已陸續在去年9月至年底向大陸方面申請QFII資格，有些公司申請至今已超過1年，近來有赴北京開會的金融業者傳回訊息，指出大陸證監會最快今日核准新壽、中壽兩家壽險公司的QFII資格。

　金融業者指出，原本申請順位第1的國泰人壽及排名第3順位的富邦人壽，因為同集團中的國泰投信、富邦投信先前已經拿到QFII的資格，暫時被調整核准順位，因此才由新光人壽、中國人壽率先取得核准資格。

　國內投信申請QFII資格部分，目前已有寶來、富邦、群益、國泰和復華取得QFII資格，其中群益、富邦已被外管局核發1億美元額度；國泰投信申請1億美元，寶來和復華申請1.5億美元，則尚在外管局審核中。

　證監會核發QFII資格後，依規定業者必須向大陸外管局申請額度，金融業者表示，近來因大陸人民幣面臨龐大的升值壓力，大陸外管局對QFII額度抓得極緊，估計新壽、中壽可能明年第2季才會拿到額度，而且預估約在1億美元左右，因此最快下半年才能展現投資收益。

　壽險業者分析，大陸債券利率平均高於台灣公債，每年大約可以多出3～4％報酬率，加上人民幣升值趨勢不變，不僅可省去這部分國外投資避險成本，未來還可能有升值利益，對壽險業是不錯的海外投資標的。

　但也有壽險業者私下透露，原本希望至少可取得5～10億美元投資額度，如果最後只拿到1～2億美元額度，對壽險業者獲利影響會相對減少，但也會再持續申請和爭取更多QFII投資額度。

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●利變年金失色 壽險總保費負成長

文/鄭慧菁

根據保發中心統計，今（100）年前7月壽險總保費收入較去年同期減少5.32％，市場人士擔心，若全年度總保費收入也出現負成長，將是市場瓶頸的警訊，值得重視。

統計顯示，今年前7月壽險保費收入跌多漲少，7月的總保費年增率為負13.61％，4月甚至出現負17.2％的驚人數字，市場人士分析，若年底結束後全年統計結果出現負成長，不但是壽險發展50年來首次衰退，也顯示市場已出現瓶頸。

分析業績衰退的原因，利變型商品熱潮衰退是主因。金管會自去年9月規定利變型商品三年內解約都必須收取解約費後，嚴重衝擊壽險公司的新契約保費收入。

雖然類定存保費減少對市場長遠發展是好現象，不過，如何找到下一個明星商品來穩住資金來源，亦是保險公司急欲知道的答案。

去年利變型年金大都是在金控的銀行理專櫃台努力銷售產生的業績,

當時的定存利率大約1.1%左右,

通常銀行櫃台人員只要遇到客戶到銀行辦理”定存到期”業務時,

他們通常會跟客戶試著行銷利變商品,

以下是我去銀行存款看到的說法:

阿伯,現在定期差不多只有1%,

不過現在有一個商品的利率比定存還要高;

轉做那商品,目前的利率是XX%(當然是比定存還高)!

銀行理專常因銀行要求對客戶進行保險商品的銷售,

通常他們因從電腦的客戶資料中可以清楚地了解客戶的財力,

再加上民眾對銀行品牌的信賴,通常都會十分認同.

但銀行理專常應業績壓力對客戶進行強力銷售.

由其是金控體系的銀行系統,金控最主要就是一次購足,

簡言之”交叉行銷”之意!有許多美意,因為執行者的一些錯誤操作,

造成許多錯誤印象和金融糾紛.身為金融從業人員需有自律的能力,

沒錯!許多經濟掌握在長者手中,但金融商品需事先和客戶溝通清楚.

以利變年金來說:

1.通常其利率都是變動,如何變呢?

   以一年為期的方式看各保險公司宣告利率為之,

   通常比銀行定期略高1%(經驗上),但非絕對喔!

2.有解約費用,如果客戶提前解約了,都會有費用.

   在商品文宣上會清楚地告訴客戶,之前多是1~3年隨年份遞減,

   目前大都是5年左右.

3.有附加費用率,這和定存不太一樣的地方

舉個例子

如果100萬放在定存,假設利率是1.39%,連放兩年,則本利和為

100萬X(1+1.39%)=1,013,900……第一年本利和

1013900x(1+1.39%)=1,027,993……第二年本利和

如放在富x公司九月宣告利率為2.27%,附加費用率為1.8%,

前三年解約費用率2.5%,1.5%,1%(假設第二年宣告利率同)

100萬x(1-1.8%)x(1+2.27%)=1,004,291……第一年本利和

1004291x(1+2.27%)=1,027,088……第二年本利和

又同一公司不同利變商品,九月宣告利率為2.11%,

附加費用率為0.2%, 前五年解約費用率2%,1%,1%,0.9%,0.8%

(假設第二年宣告利率同)

100萬x(1-0.2%)x(1+2.11%)=1,019,058……第一年本利和

1019058x(1+2.11%)=1,040,560……第二年本利和

從上面的例子您可以看到:

1.短期間資金會解約,轉至利變型年金是不利的.

   但如果資金放超過解約期間就不會產生解約費用.

2.轉成利變年金確時可以產生比定存好的收益,

   但先決條件是看:附加費用率的多寡和宣告利率的高低;

   如果銀行理專僅告知宣告利率都有不當行銷之嫌,

   怪不得金融商品讓不懂的人有霧裡看花的感覺.

我的銷售習慣是一定會事先問清楚客戶的資金運用情況,

在輔以詳細說明後再打出建議讓客戶參考決定,

或許成交過程很慢,但…如果醫生沒經過”問診”就開藥,

那就是現今看到的社會上亂象叢生之主因.

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外幣保單 可不計海外投資             

【經濟日報／記者邱金蘭、李淑慧／台北報導】2011/10/25

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性別失衡 壽險費率恐大增

文/鄭慧菁

台灣少子化問題嚴峻，但世界人口總量卻突飛猛進。根據聯合國人口基金會發布的一份報告顯示，目前世界總人口數為70億，至2100年將增長到100億，除了糧食及資源問題，男多女少的性別失衡狀態，更恐引發光棍潮。

人口學家指出，印度、中國等國家經過「性別選擇」造成「人口男性化」，未來50年成年女性短缺的衝擊，就像氣候變遷的問題一樣，深遠而普及。

學者指出，自然狀態下的出生性別比，男女應為102比100，但印度和越南卻約為108比100，中國更達到115個男嬰比100個女嬰，有些地區甚至高達125：100。

當人口結構出現改變，壽險精算的數值也會受到影響，由於男性的壽險保費較女性為高，未來男性人口大增，死亡風險隨之提高，男性的壽險價格恐怕會跟著上漲。目前正值低利時期，一般認為未來利率只會高不會低，至於利率回升是否能抵銷人口結構變化的衝擊而減緩保費上漲的壓力，有待觀察。

【2011-10-27，現代保險健康理財電子日報】

第70億人口 菲律賓誕生

（中央社馬尼拉31日綜合外電報導）

菲律賓1名小女嬰今天在歡聲雷動中於馬尼拉一家公立醫院誕生，成為全球「第70億」人口的寶寶之一。

戴妮卡．梅伊．卡馬丘（Danica May Camacho）昨天午夜前在媒體閃光燈聚焦的產房中，於馬尼拉法貝拉紀念醫院（Dr. Jose Fabella Memorial Hospital）誕生。

英國「每日郵報」（Daily Mail）報導，出生僅幾分鐘的時間，小戴妮卡便無辜地睜開眼看周圍的世界。

戴妮卡的母親達露拉（Camille Dalura）將小女嬰擁入懷中喃喃地說道：「她好可愛。」

「我無法相信她是全球第70億人口。」

戴妮卡是達露拉與卡馬丘（Florante Camacho）的第2個小孩。當電視台記者和攝影師蜂擁為小女嬰拍照時，卡馬丘穿著醫院手術房白袍默默地站在角落。

駐菲律賓的聯合國高階官員也來探訪這對夫妻和戴妮卡，並送小餅乾給這個小女嬰。

此外，菲律賓當地也有許多人送來禮物，包含孩童就學的獎學金，也有人表示願意幫助這對夫妻開1家雜貨店。

全球第60億寶寶蓋瓦拉（Lorrize Mae Guevarra）也見證這個指標性的事件。蓋瓦拉出生於1999年，現已12歲，就讀國小6年級。

蓋瓦拉表示：「我非常高興看到這名可愛的寶寶。我希望她像我一樣，在大家的關愛中，健康成長。」

外界先前宣稱，許多國家可能出現有象徵意義的第70億人口的寶寶。而戴妮卡正是這些可能的第70億人口寶寶之一。

原先預計戴妮卡是在午夜誕生，但她提早兩分鐘報到。

菲律賓衛生部長歐納（Enrique Ona）表示，全球第70億人口寶寶誕生也賦予菲律賓評估人口相關議題的機會。（譯者：中央社張詠晴）1001031

明年是龍年,今年是百年,

在百年好合的期待與祝福下,期望年輕人都加油~~增產報國,

沒有年輕人的國家沒有競爭力!

台灣要加油~~努力向前行,停止報怨才有未來!

過去老一代的生活也是在困苦中努力來,

新的一代更具競爭力,如能努力向前,一定更好!加油!

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保險業不動產增值 認列比重可望放寬

文/魏妤庭

保險業資本適足率（RBC）計算方式擬鬆綁！據報載，金管會研擬將「不動產增值利益」列入資本適足率的比重，從自有資本的3成提高到5成，對於手中握有不動產的保險公司，將有助於提高資本適足率，減輕增資壓力。

根據現行規定，壽險公司投資不動產若有增值，可認列增值利益的75％，但認列金額不得超過自有資本的30％。若不動產價值下跌，必須100％認列損失。新規定將不動產增值認列金額佔自有資本的比重，從30％提高至50％，對於持有大量不動產的壽險公司將是一大利多。

對於是否調整不動產增值利益的認列比重，金管會方面不願多做說明，僅表示已將壽險業者的提案交付委員會討論，預計十月底或十一月初公布會議結果。

針對這項消息，壽險業者表示樂見其成，如果不動產增值利益的認列額度占自有資本的比重可以提高，保險公司的增資壓力將減輕，並有更多的資金運用空間。

【2011-10-21，現代保險健康理財電子日報】

資本適足率　bank of international settlement ratio。BIS ratio。

以銀行自有資本淨額除以其風險性資產總額而得的比率。

我國銀行法規定，銀行的資本適足比率必須達到8%，目的在規範金融機構操作過多的風險性資產，以確保銀行經營的安全性及財務健全性。

財政部目前初步規劃，將銀行低於適足率的情形分不同程度處分，區分為8％、6％、4％、2％，除原本的限制盈餘分配外，擬增列限制其申設分支機構、限制其投資或開辦新業務、停止其部分業務及強制其解除經理人職務等處分。若，資本適足率低於 2％，更將強制進行清理、退出市場。

可是~~保險業的資本適足率是200%,

保險業的資金都是被”嚴格”規範,因為那是對人們未來的承諾!

只是台灣長期間都是銀行界,證券界,基金業等寫金融資訊,

所以讓民眾將理財和投資都混為一談,造成一些亂象!

這需要”時間”才能慢慢改善~~

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準備金利率喊降 壽險業叫苦

【經濟日報╱記者陳怡慈、李淑慧／台北報導】

2011.10.12 04:34 am

保險局本周五（14日）將邀集業者討論新年度保單責任準備金提存利率。據悉，美元最多降3碼、新台幣可達4碼，牽動新台幣躉繳型養老險保費漲幅恐達40%。

目前流傳在各保險公司的民國101年新契約保單責任準備金提存利率調整方案，是保險局準備在本周五與業者討論的腹案。其中，新台幣保單責任準備金提存利率降幅介於2至4碼，美元保單降幅2至3碼，均高於業界預期。

明年景氣持續疲軟機率高，保單勢必不好賣。保險局要求業者研議調降責任準備金利率，一旦調降，業者勢必增加責任準備金的提存金額。

壽險業者私下指出，本周五一定會捍衛權益，最好是新台幣與美元保單統統不要降。

若無法達到上述目標，壽險高層指出，美元保單方面可棄守，但是，新台幣保單的責任準備金利率一定要守住，「維持現狀」是最基本的底限。

保險局副長曾玉瓊表示，近一年美元、新台幣公債利率都走低，責任準備金利率調降才合理；至於調整多少有待討論，但要維持不動不太可能。

另外，保險局今年2月1日起，要求新台幣保單若保險金給付的存續期間低於六年，採躉繳者，責任準備金利率必須按正常水準再降2碼，這也讓銀行保險通路賣得哇哇叫的公司備感壓力。

業者指出，存續期六年以下的台幣保單，責任準備金利率若按保險局腹案，從2%降到1.25%，代表躉繳養老險責任準備金利率屆時只有0.75%。

業者指出，新台幣六年以下躉繳養老險目前責任準備金利率為1.5%，「別說降到0.75%大家都別活了，即便今年2月1日規定不適用，躉繳型的只降1碼，責任準備金利率只降到1%，商品也注定壽終正寢。」

業者說，1.5%責任準備金利率下的台幣躉繳養老險，換算後的保單內部投資報酬率 約1.8%至1.9%。若責任準備金利率下殺到1%，IRR將會巨縮到1.3%，跟新台幣一年期定存將沒兩樣，對民眾毫無吸引力。

圖／經濟日報提供

【2011/10/12 經濟日報】

看到這新聞~~不知您有何感想?

首先~~這是政府機關明顯的跟民眾暗示~~明年的景氣不會太好!

再來:

1.如果您是消費者:那真得有空要拿出保單來看一下來,

   如果您有想要”固定收益”的商品,要趕快做決定喔!

   表示”未來”其收益會往下,不會往上!

2.如果您是業務人員:不要再偷懶了!趕快去跟客戶分享!

   決定權在客戶,但過程中您要去提醒客戶~~可是不要死纏爛打,

  客戶如果不要,那是他的選擇!

傳統外幣保單擬不列國外投資

文/周采萱

外幣保單正夯，但保險公司賣得太多卻會排擠國外投資額度，有鑑於此，具有立法委員身份的壽險公會理事長許舒博提案修正保險法第146條之4，建議傳統型外幣保單收入不列國外投資，以提高保險業資金運用效益。

提案指出，傳統新台幣保單保費收進之後轉國外投資，必須承擔匯兌風險，為防範保險公司承擔過高風險，保險法第146條之4規定保險業者國外投資上限為45％。但是傳統型外幣保單保費收入、資金投資、保險金支付皆以該外幣計價，沒有匯兌波動風險，希望能增訂傳統型外幣保單在主管機關核准下，可不計入國外投資上限計算。

提案並指出，外幣保單的銷售能有效減少地下保單對民眾的誘因，目前業者銷售外幣保單必須酌量，對業務發展有限縮影響，遏止地下保單的成效也會打折。

對此，德明財經科技大學保險金融管理系講師郝淑蕙指出，在國內投資環境不佳的背景下，放寬國外投資限額或將傳統外幣保單從國外投資限額計算中剔除對壽險業的發展都能有所幫助，不過放寬規定後，業者本身的海外投資可以間接提高，如何維持投資收益，將是保險公司投資部門的一大課題。

【2011-10-11，現代保險健康理財電子日報】

因為金管會對於保險公司的資金運用都有規定,

像:”海外投資”的部份,您可以看:

第一百四十六條之四（辦理國外投資額度限制）

保險業資金辦理國外投資，以下列各款為限：

一、外匯存款。

二、國外有價證券。

三、設立或投資國外保險公司、保險代理人公司、

      保險經紀人公司或其他經主管機關核准之保險相關事業。

四、其他經主管機關核准之國外投資。

保險業資金依前項規定辦理國外投資總額，

由主管機關視各保險業之經營情況核定之，

最高不得超過各該保險業資金百分之四十五。

保險業資金辦理國外投資之投資規範、投資額度、

審核及其他應遵行事項之辦法，由主管機關定之。

【相關罰則】第一項、第二項或第三項~§168,

也就說:如果違反規定,主管機關就會有罰則.

有興趣您可以看保險法第168條,便可了解!

何謂”傳統外幣保單”?

簡單地說就是~非投資型而保額以外幣計算的保單,

目前最多是以美元計價,也有少部份是澳幣,稱之.

在台灣的社會裡,生男長孫對於家族而言是一件很重大的事,

許多阿公對於生長孫,在滿月時~~家族間是需要送大禮的!

有許多傳統在年輕人眼中或許十分八股,但~~我想說的是:

有些東西是對自己好,只是老一輩因大都沒有讀書,

所以無法說出一番大道理;像:坐月子不要出門,是因怕孕婦產後感冒;

而且才23日的新生兒,對於新手父母而言,

歐債風暴 波及連動債保單

工商時報/彭禎伶

2011.10.04

　 近期歐債風暴已波及國內連動債保單。新光人壽昨（3）日表示，新壽獲准兩檔連動債保單，其中一檔連結最近被降評的法國興業銀行發行的連動債，正評估是否如期推出；國泰人壽、南山人壽也都有已核准的連動債保單，至於何時銷售，兩大公司都表示：「將視市場發展狀況而定。」

　據了解，在金管會保險局「關切」下，壽險公會將放緩連動債保單的審查速度，已獲准連動債保單在手的壽險公司也在評估是否銷售。

　2008年金融海嘯後，原本在銀行、保險、證券熱銷的結構型商品全數暫停銷售，由金管會重新訂定審查標準及上架銷售門檻，去年才重新回到市場，其中一般投資人可投資的連動債審查門檻提高，目前僅壽險業投資型保單連結24檔，銷售數量最多。

　至於銀行業僅有台新銀行銷售一檔5年期結構債，本周元大銀及台新銀再推出第二檔3年期澳幣結構債，可供一般投資人投資，每年保證配息4.6％，到期原幣本金100％保本。

　多數銀行在金融海嘯中銷售連動債有些「受傷」，目前許多仍未重新銷售供一般投資人投資的連動債，壽險業則是原本就銷售信評等級較高、債券發行者在台有據點的連動債，在金融海嘯中沒有受傷，因此重回市場速度也較快，但因保險及銀行銷售數量落差極大，保險局要求各公司連動債不得大肆宣傳、不得強調熱賣，最好不要「見報」。

　日前傳出法國興業銀被降評、瑞銀被置入負向觀察名單，保險局也關切這兩家歐洲投資銀行發行的連動債，由於信評被降等，某種程度代表信用風險提高，業者透露：「保險局原則希望能不要賣就最好不要賣。」

　壽險業銷售連動債目前多是瑞士信貸、巴克萊銀行、德意志銀行及瑞銀發行，法國興業銀發行的檔數較少。新壽表示，新壽手中的兩檔連動債分別是瑞銀及法國興業發行，若未來要銷售，會再向保險局報告，目前仍未決定是否如期推出，但若年底前未銷售，這兩檔連動債便會自動過期、不能再賣。

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