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壽險業海外投資 4月大鬆綁

工商時報/彭禎伶

2013.03.26

壽險業海外投資4月可望大鬆綁。業者期待已久的海外債券放寬信評規定、大陸有價證券及不動產投資額度提高、開放投資海外不動產得設特殊目的公司等，預計4月上路，全體壽險業預估一年可多出上百億元投資收益。

據了解，保險局預計本周四（28日）再與業者進一步討論海外投資管理辦法，若無疑義，便會儘速召開公聽會、法規預告，最快4月就可放行。

保險局昨天找壽險公會、業者討論不動產投資自律規範，目前如鑑價機構必須有5年以上經驗且無不良紀錄、地上權報酬率計算方式、免租期最長1年等都已有共識，但保險局要求此自律規範要擴及產險業，未來討論範圍可能擴大。

壽險業者希望保險局先開放海外投資部分，如債券信評由最低BBB+，擴大到BBB-級，且投資額度由原本股東權益的60％，擴大到海外投資12％，可投資額約增近3,000億元，每年收益就可增加80~90億元。

另如大陸有價證券及不動產投資額度，由原先海外投資10％，但要加計香港等大陸境外市場的人民幣資產，未來傾向只計算大陸境內有價證券及不動產，額度可多近5,000億元。

先前金管會主委陳裕璋承諾，要讓壽險業到海外一級城市，如倫敦、紐約、法蘭克福、上海、北京、胡志明市等投資整棟大樓，同時允許可買大陸投資用商辦，投資海外不動產得設SPV，業者可望在海外投資管理辦法公布後送件申請。

目前保險局要求壽險公會訂定海外不動產物業管理公司相關辦法，就算周四討論確定，草案即可舉行公聽會及進行預告，最快4月底前應可放行。　至於摩根資產提議買海外不動產應開放出資者授信，即讓壽險公司授信給SPV，保險局方面表示，目前壽險業並未開放海外授信業務，且先前開放設大陸不動產SPV時，就要求此SPV不得對外借款。

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類全委保單 行家幫你賺

經濟日報／李淑慧

2013.03.26

景氣循環縮短 市場變數多…業者建議交給專業團隊代操 有望穩中求勝

投資市場逐漸回溫，面對景氣循環縮短、市場變數多端，壽險業者建議，做好風險配置，利用專家代操類全委保單，就有機會穩中求勝。國內有多家壽險公司推出類全委保單，也就是委託基金公司幫忙操作的投資型保單。相關公司包括第一金人壽、法國巴黎、國泰人壽、中國信託人壽等。

第一金人壽總經理林元輝表示，該公司類全委保單去年銷售30億元，今年以來更銷售67億元，顯示客戶不僅對投資恢復信心，也對專家團隊代操的需求日漸增加。在金融海嘯過後，民眾對風險的敏感性較高，也比較注重資產規劃及風險分散，對於較保守的投資標的接受度也提高，例如債券型基金，並利用這些風險性相對較低的投資標的，作為資產規劃中穩健保守的部位。

林元輝說明，類全委保單由專家團隊代為投資操作，保戶無法自行選擇投資標的，但這類保單仍有風險，主要來自投資標的的風險程度及投資團隊的策略。

依管理帳戶的投資屬性來分，通常可以分為積極、穩健、保守三種，投資績效主要受帳戶在期初目標設定時的基準指標影響，也就是此一管理帳戶的投資屬性，再加上經理人專業團隊的判斷，配置各種不同風險性資產的比率，提供客戶在可控管的風險下，獲取合理的報酬。

建議民眾可以了解自己的風險屬性，來分配不同的投資比率，像風險屬性較穩健保守的族群，或想要穩定累積退休金的族群，就可以考慮至少規劃六成比例放在較保守的投資部位，其他四成可投入較積極的投資部位中。

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壽險人民幣保單 銷售冷

經濟日報／李淑慧、陳美君

2013.03.26

人民幣匯率昨（25）日再創新高，銀行櫃台前出現「加碼」人民幣存款的排隊人龍，估計國內人民幣存款餘額已超過人民幣150億元(約新台幣720.98億元)；相較於人民幣存款「熱呼呼」，人民幣保單冷清許多。全體壽險業所銷售的人民幣保單，合計還不到人民幣1億元(約新台幣 4.8056億元 )。

根據央行統計，截至3月15日止，國內人民幣存款餘額達人民幣134億元，銀行主管推算，至昨日為止，應該已達人民幣150億元規模。

國內民眾積極擁抱人民幣，源自對「匯差」、「利差」兩頭賺的高度期待；以台北富邦銀行近期推出的人民幣優惠定存專案為例，6個月期專案利率達2.3%，較新台幣1年期定存利率1.37%，多出0.93個百分點。

在匯差部分，以台灣銀行牌告為例，昨日人民幣即期買匯價為4.837元，較開辦當天（2月6日）的4.775元上漲了1.3%。意即民眾申請人民幣高利專案，不只有高於新台幣的利差可賺，不到2個月時間，就能有1.3%的匯差收益入袋。

不過，相較於熱滾滾的人民幣存款，人民幣保單銷售卻是乏人問津，呈現明顯「兩樣情」。

據悉，目前的人民幣保單，全都是投資型保單，且投資標的全部都是在香港掛牌的人民幣指數股票型基金（ETF），波動幅度相當大。

我的看法~

投資型保單=保險+投資,既然談”投資”就是有賺有賠,

和傳統型的保單不同.

難道~看官投資在股票上的,

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產險簽單保費 年拚1,200億

工商時報/張中昌

2013.03.22

產險簽單保費1月進帳124.52億元，與去年同期相比，成長超過12％，產險業者認為，去年簽單保費1,198億元，創下新高，今年因天災險漲價基期效應已過，因此估計仍有約3％成長力道，全年力拚簽單保費收入應可站上1,200億元。

根據產險公會統計，去年的簽單保費收入方面，成長率最高的三類險種，分別為天災險、健康險、任意汽車責任險，幅度各為38％、14％、11％。

產險業者表示，今年對於車市的銷售預估會較保守，加上天災險漲價已經反應，因此整體的簽單保費收入應該不會像去年有逾6％的力道，但即使與經濟成長率同步，估計也有3％左右。

相關人士指出，今年在任意汽車責任險方面，由於第三人體傷與財損都可能續漲價，而且業界損失率仍高，若價格回歸合理水準，保費將會有一波漲幅，對今年產險獲利可望有一定的挹注。

至於大陸方面，國泰產險和富邦財險先前獲大陸官方核准，開始能承作交強險業務，大陸目前有21家外資產險公司，但只有少數幾家經營商業車險業務，主要原因就是一般商業車險都是隨交強險搭配售。

大陸交強險的性質相當國內的汽機車強制險，國內產險業者經營這項業務經驗豐富，雖然未來得面臨其他外資保險公司競爭，仍具有一定優勢。

國泰產險表示，大陸車市近年來持續成長，使得車險市場商機跟著活絡，從統計數據來看，2011年汽車銷量成長為2.45％，交強險保費收入達人民幣983億元，年增長率17％，後市還有機會向上發展。

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房貸壽險保債權 祭批註條款

工商時報/孫彬訓

2013.03.22

房貸壽險政策大轉變，過往要保人為銀行，因此若房貸貸款人身故或全殘，保險金將是先償還銀行，剩餘款項則交由其他受益人，4月將實施新政策。

未來保險金將直接交給房貸貸款人，銀行及壽險業已經準備祭出「批註條款（債權債務範圍內受益人指定及其處分權聲明）」，希望房貸貸款人優先設定銀行為受益人。

銀行主管指出，批註條款並不具強制性，主要是希望藉此確保債權，也保障房貸貸款人。

主管機關為減少消費者爭議，從去年底要求房貸壽險商品的要保人，應回歸為房貸貸款人，與其他一般商品一樣，讓房貸貸款人可自行指定保險理賠金的受益人，銀行變成不是優先給付的對象，對於銀行債權保全產生影響。

目前壽險公會已就房貸壽險商品訂定「限制受益人指定變更權」的處理原則，並送金管會核定，待核定後3個月實施，預計4月開始實施，內容包含房貸壽險的要保人與被保險人應限同一人，即債務人。

另外則是，得經合意，約定要保人聲明放棄於債權債務範圍內，指定身故保險金受益人的處分，且應同時約定保險金經清償房貸債務後，若有餘額時的歸屬；應充分說明房貸壽險的重要內容，並充分揭露風險。

各銀行及壽險業者指出，將因應主管機關要求，會變更現行商品架構，且會在銀行通路加強相關處理原則的教育訓練，落實政策推行，之後在銷售時，房貸壽險的要保人將變為為房貸貸款人，同時也會提供批註條款。

銀行主管指出，批註條款內容包括，由要保人優先設定債權銀行為受益人，若有餘額，仍會提供予受益人的法定繼承人，但此批註條款並非強制性，客戶仍可以選擇是否申請此批註條款。

也有業者指出，各家銀行或壽險業者規定不同，因此投保前民眾最好向房貸銀行詢問清楚，部分房貸銀行可能會因未簽署批註條款，影響承保或貸款條件，這部分也要問清楚。

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金管會 催生保險業信評機制

工商時報/彭禎伶、張中昌

2013.03.22

協助民眾「慎選」保險公司，金管會正研議推出保險信評機制，金管會副主委王儷玲昨（21）日表示，過去保戶在投保時，都未考慮相關財業務指標，其實應慎選好的保險公司，因為安定基金總會有不夠的一天。

王儷玲指出，現行保險業資本適足率指標RBC，並不能完全反應公司好壞，且只有單一指標，金管會已開始在討論，推動保險業專屬的信評，如保險公司信評、同類保單信評、依據各公司財報的綜合指標信評等，「希望讓消費者更明確知道哪些公司可以選擇。」

王儷玲舉例，如美國也有RBC制度，且跟台灣幾乎相去無幾，只是台灣因為市場特性，在後續行動上跟美國較不相同；但美國也有搭配保險業專屬信評，如AMBEST即是專門評定保險業財業務體質的專屬保險信評公司，目前金管會也在考慮導入相關信評機制。

立委李應元昨天在立法院財委會質詢時表示，現行壽險公司的RBC僅公布三級，即低於200％、200~300％、300％以上，他希望金管會應更透明揭露相關資訊，至少分為五級，即低於150％、150~200％、200~250％、250~300％、300％以上，讓市場更了解各壽險公司的體質。

財委會最後也通過李應元的提案，要求金管會改善RBC揭露方式。保險局副局長張玉煇則表示，RBC只是單一指標，保險局一直未要求各公司公布確切RBC數字，主要是擔心有業務員在行銷時把RBC作為比較指標。

王儷玲表示，過去保戶選擇保單時，不會把RBC列為考量，但保戶確實應該更慎選保險公司，主要是國華人壽退場後，安定基金總有用完的一天。

王儷玲透露，金管會正在討論，是否同一類保單，如健康險、終身壽險等，可有一個信評，供保戶參考選擇保單，另外在保險公司信評及綜合指標等也有不同的信評等級。

保險專業信評公司與一般信評公司評估方式不同，會加入精算、保險特性等去評鑑，王儷玲表示，未來考慮由第三公正單位來給予信評，目前正在研議。

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常喝濃茶小心 牙齒掉光光

台灣新生報/蘇湘雲

2013.03.22

喝大量濃茶，竟然會變成「鋼鐵人」，牙齒還會掉光光？

美國一名四十七歲婦女近二十年來每天習慣喝一大壺濃茶，最近五年，她老感覺下背、手臂、腿部與臀部骨頭都非常疼痛，所有牙齒也因過於脆弱而掉光光，醫師一直找不到病因，後來為她驗血、照X光檢查骨頭，發現她血液中的氟化物濃度偏高，骨質密度也是異常緊密，其硬度比一般人多七倍之多，簡直就像鋼鐵一般。這名婦女停止喝茶後，疼痛症狀便逐漸消退。

這個特殊病例於昨（二十一）日發表於「新英格蘭醫學期刊」。

這名婦女五年來一直飽受疼痛折磨，加上牙齒一直掉，她很擔心自己得癌症，所以希望醫師找出病因。美國亨利‧福特醫院骨骼與礦物質研究實驗室主任蘇德哈克‧拉歐醫師負責收治這位患者，醫師觀察X光片發現，她的骨頭異常堅硬，但並沒有疾病病徵，且血液含有高濃度氟化物。

醫師追問發現，這名婦女每天會用一百到一百五十個茶包泡一大壺濃茶，然後全部喝下肚，茶水帶有氟化物成份，這種喝法等於每天攝取二十毫克氟化物，她血液中的氟化物濃度為每公升零點四三毫克，正常人每公升血液中的氟化物濃度多在零點一毫克以下。醫師懷疑，這名婦女症狀是大量喝茶引起。

茶水含有豐富的氟化物，是一種非常盛行的飲料，不光是美國，在台灣也有不少人習慣以茶代水。拉歐醫師指出，多數人都可以自行排出多餘氟化物，但若攝取過多氟化物，身體就會受不了。不只這名女性，在美國，類似病例就出現三、四個，尤其是大量喝茶，更加容易產生這樣的問題。

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美元增額壽險保單 退休規劃優選

工商時報/陳欣文

2013.03.21

　在台22年向來以家庭保障作為主軸的保德信人壽，去年美元商品銷售占比超過6成，且有別其他外商壽險公司主攻投資型保單，仍以美元增額壽險保單最為主力商品，將持續在台徵員，並把營業據點從北部擴充到中南部，預期保費和人力均可維持持續穩定成長態勢。

　保德信人壽總經理藍振富表示，2010年國內常住人口超過2,312萬人，比2000年成長了逾112萬人，然而15歲以下的人口，反而在十年間減少了134.4萬人。

　他說，少子化及老年化對台灣影響深遠，但同時卻為國內壽險業帶來新契機，對家庭保障的需求也隨時代改變。

　保德信人壽執行副總暨營運長楊美瑛指出，內政部2009年進行的老人狀況調查結果顯示，儲蓄型保險還是繼存款以及不動產外，國內老年人最常用以養老的退休工具，相對於國人的高儲蓄率，壽險業者需有因應的方案。

　例如，減低通膨及低利率侵蝕退休金，或因長壽而新增的醫療需求，都將是未來保單趨勢。

　保德信人壽第一季推出一張美元增額終身壽險保單， 投保年齡由40歲起至78歲，提供中、高齡民眾規劃保障及退休的彈性。

　保德信人壽指出，該保單的保額自第七保單年度起開始增值，每五年增值速度加速（即每五年以10％、20％、30％及以上的速度增加），透過保額加速遞增的設計，可以讓保障不受通膨的影響。

　如果有資金的需求，可以保單貸款來靈活調度資金，規劃退休資金還可以同時獲得保障。

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保單詐財案 立委促3個月內檢討

工商時報/彭禎伶、張中昌

2013.03.21

　 近年不少離奇命案，背後都牽扯到保險利益，立委費鴻泰20日即在立法院財委會，要求金管會必須在3個月內檢討相關機制，杜絕要保人、受益人因為保單利益，加害被保險人的情情況。

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資產傳承規劃10要點

大紀元

2013.03.21

多數提醒中年以上的人士注意資產傳承規劃(estate planning)的文章，著重點出做規劃的好處，和不做規劃的危險，連我自己的文章也不例外。
最近美國知名新聞媒體CNN新整理的資產傳承10要點，格外實際、貼心，又跟我過去的文章相呼應，或可讓民眾更加不忌諱思考此事。在此概要翻譯給大家參考：

1. 無論資產多寡，人人都該備有基本的資產傳承規劃。

2. 從清算自己名下財產開始，包含動產、不動產、人壽保險保單等。

3. 傳承規劃包含幾個要素：遺囑(last will)、代理人委託書(power of attorney)、醫療保健代理人和生前遺囑(health care proxy and living will)；而有些人適合成立信託(trust)。

4. 信託並不是只有有錢人才適合成立。不同信託可以達到不同功能，包括省稅、避免費財耗時的法院認證程序、資產保護。

5. 每個人都最好有遺囑，有信託的人也該有遺囑好來處理信託外的財產。(王劭文律師註：想避開法院認證遺囑，不等於完全不成立遺囑，重點在於妥善運用信託等來避開認證)。

6. 與將來的繼承人討論您的資產傳承規劃，可望預防爭議和衝突不悅。(王劭文律師註：這絕對要視個案而異，有些家庭在諸多考量下，並不適合這麼處理)。

7. 要注意聯邦和州政府的不同規定。今年聯邦政府的遺產稅和生前贈與稅都是525萬美元以下不課徵。(王劭文律師註：紐約州遺產稅維持在超出100萬美元便得課稅)。

8. 雖然無論夫妻間的資產贈與和傳承多寡都不課稅，但是要避免過度依賴這個策略，因為這麼做的風險是，將來夫妻雙方都過世後，子女要繳的遺產稅可能反而更高。

9. 每年贈與第三人$14,000以下和直接幫第三人付醫療或教育費用(間接贈與)都不需課稅，且有助減少最後的遺產總額。

10. 無論是生前或往生後捐款給慈善機構，都有助降低遺產總額，來節省遺產稅。

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住院理賠 掌握3原則

經濟日報/陳怡慈

2013.03.20

有投保醫療險的民眾往往認為，只要因傷病到醫院住院，出院後檢附診斷證明書及收據等文件申請理賠，保險公司就會給付，這樣的想法恐怕不全然對了。

財團法人金融消費評議中心揭露的統計數據顯示，申請評議的案件，直接與醫療相關的爭議約占四分之一，顯見醫療險的理賠認定，是保險爭議的一大成因。

中國人壽執行副總陳劍雄表示，醫療保險爭議產生，往往是民眾與壽險公司在觀念認知上有落差，建議民眾申請住院理賠時，應把握三個原則，其一是病情必須接受住院急性醫照護，而且是門診或非急性醫療機構無法提供的；其二是住院有無療效，例如，是否屬於「治療黃金期」的住院復健；第三是備齊理賠申請文件，必要時必須提供病歷佐證。

醫療險爭議常出現在「住院必要性」的認定差異，保險公司多半會審查住院是否具備必要性。例如，醫生認定病況穩定已可出院，民眾或家屬有時會主動要求自費多住幾天，如此就可能成為「非必要住院」。

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人民幣保單 終於賣逾億元

經濟日報/李淑慧

2013.03.20

台灣開放人民幣業務一個半月，銀行快速吸收人民幣存款，相較之下，壽險業推出的人民幣保單顯得「慢熱」。據統計，壽險業人民幣保單截至上周，以新台幣計算終於「破億」。

銀行的人民幣存款規模已經有人民幣上百億元，但壽險的人民幣保單以人民幣計算，僅有幾千萬元。壽險業者分析，人民幣保單銷售情況不如預期，主要有三個原因，首先，民眾手中的人民幣資金有限，受政府規定每人每天換匯額度僅人民幣2萬元的限制，可用來購買人民幣保單的資金其實不多。

其次，國內除存款外，並無人民幣的理財商品，因此壽險業推出的人民幣保單，全部都連結到在香港掛牌的人民幣計價指數股票型基金（ETF），而ETF的表現受制於大陸A股的表現。要讓民眾瞭解什麼叫做「ETF」，就需要一番解釋，加上大陸股市近期較為震盪，也影響民眾購買意願。

第三，市面上的人民幣保單，全數都是投資型保單，有投資風險，無法吸引廣大民眾。壽險業者認為，如果是採固定利率的傳統型保單，因為預定利率高於新台幣保單，預期買氣會更旺盛。

市場上銷售人民幣保單最賣力者，為國泰人壽。該公司指出，目前銷售量折合新台幣應該有1.4億元。此外，新光人壽推出第一張委由投信公司全權決定投資標的的投資型保單，銷售量也不錯，開賣一周，保費收入約新台幣800多萬元。

台灣人壽本周也加入人民幣保單市場。該公司指出，新推出人民幣變額年金保險，遞延期滿年金可選擇一次給付或分期給付，符合退休規劃的特性；在投資方面，同樣連結四檔人民幣計價的ETF商品，參與中國大陸股票市場發展機會，未來待國內投信業者發行人民幣計價基金後，將追加連結提供投資人更多的投資標的選擇。

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老年無憂 醫療安養保單速配

工商時報/張中昌

2013.03.20

　 根據內政部統計，台灣從1993年進入高齡化社會後，老化指數已達76.47％，甚至超越美、韓、星等國，壽險業者建議，民眾要及早規畫住院醫療、殘障安養，才能避免因年齡愈長，合適的險種卻愈少，保費也愈貴的情形。

　面對老年生活，住院醫療直接及衍生的費用，會成為財務的一大隱憂，尤其健保所推行的DRGs同病同酬支付制度，限縮僅能提供基本的照護和保障，若要有較好的療養環境，以及健保不給付的用藥、器材等，恐怕都必須自掏腰包。

　錠嵂保險經紀人公司表示，醫療險多有投保年齡上限，民眾最好能趁著年輕時及早做好相關規劃，依經濟能力選擇終身型及定期型醫療險，讓日額型給付和實支實付型給付合併搭配，減輕住院時的經濟負擔。

　一般而言，民眾能以終身醫療保險搭配醫療險附約，因應住院的每日病房費與手術費、雜費等支出，但如果預算較寬裕，則能選擇帳戶型的終身醫療險；與倍數型醫療險不同的是，該類保單具身故保險金給付，具有類似於壽險的功能。

　中國人壽認為，購買醫療險還是要比較一下「健康增值保險金」的設計，民眾只要2～3年內沒有就醫理賠的紀錄，有些保單可以自動增額20％，沒有理賠的時間愈長，保單增額空間也愈大，最高可達80％。

　另外，除了住院的醫療費用，由於機能退化，重大疾病險長期照護可能衍生的醫療、照護費用，也應該納入考量。

　錠嵂保險經紀人公司解釋，政府日漸重視長期醫療照護機制，但目前長期照護的認定模糊及照護機構品質不一，導致普及率不佳，在機制尚未醞釀成熟前，民眾可以將長期照護險或具殘廢生活扶助金的險種加入規劃，讓老年醫療照護規劃更完善。

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人民幣保單賺雙率 連結ETF基金

聯合晚報／葉憶如

2013.03.19

最近投資最夯的話題就是你買人民幣保單了沒？政府開放人民幣金融商品2月6日上市以來，各家保險發行熱度不減，市場詢問度也頗高，不過目前各家壽險公司所發行的人民幣保單，仍舊是以投資連結香港上市的4檔指數型ETF基金為限，因此受到投資標的的限制，3月底有機會陸續開放人民幣債券等基金等，讓投資標的面向更多元後，有機會再掀另一波關注，至於市面上最期待的還是人民幣傳統型保單，目前還沒有公司發行。

台灣人壽昨天剛宣布發行金龍旺變額年金保單，公司表示，在大陸經濟環境未來發展看好的趨勢下，人民幣的升值空間可期，加上利率相對高於新台幣，人民幣保單因此具有「強勢雙率」的優勢。民眾認為，透過保單運用，錢可以分散投資在各國，若買中國保單，等於是存一筆錢在中國投資；未來若滿期給付保險金或理賠，會以人民幣支付，轉換成新台幣後還可賺到人民幣升值利差。

發行「飛揚中國」變額年金險的中信人壽商品部賴玉菁副總指出，此類保險商品的保費是直接以人民幣計價，非常適合以兩岸為生活圈、有子女在中國就學或有中國置產計畫民眾，尤其適合台商幹部或其家屬投保。其理由在於台幹薪資通常一部分是以人民幣支付，以往只能存入當地的存款戶頭，若以新推出的人民幣計價保單，即有助於將人民幣資產累積在台灣，兼具投資理財與退休規畫。

目前市面包括國壽、富邦金、中壽、台壽保、中信人壽、法國巴黎人壽、安聯人壽、第一金人壽等，發行家數逐漸增加中，不過普遍條件相差不多，主要都是結合年金的利變型投資型保單，給付期限20年跟1200萬元人民幣為上限，連結香港RQFII資格上市的ETF商品，最多只限4檔，即CSOP富時中國A50、易方達中證10A股指數、嘉實MSCI中國A股指數和華夏滬深300指數，除巴黎與第一金人壽為2、3檔外，其餘都以4檔居多，另外都會設有一個獨立的人民幣帳戶供使用。

首期費用普遍都是人民幣2萬元以上，之後單筆增額為2000~4000元不等，目前以第一金人壽的首期1萬元人民幣最低。另外投資人要留意的是市面上的人民幣保單目前均是投資型保單，因此都會有申購基金手續費、前置、後置費用不同，也有帳戶保管費普遍是每月20元人民幣，中信人壽祭出首年免費的優惠，此外第一年要解約或之後提領換標的也會產生費用，投資人宜多加比較差異。

發行「飛揚中國」變額年金險的中國信託人壽商品發展二部賴玉菁副總表示，這類商品不僅讓保戶的投資更貼近中國市場脈動，還可以讓保戶選擇保費在公司同意承保日後第一個評價日立即投資，減少資金停泊的時間，為保戶掌握最佳投資時機。2月6日上市後詢問度大增，短短一個月目前保費收入已破新台幣1000萬元，在銀行端與保經代通路客戶的詢問度極高，預估至三月底業績會有更明顯躍進。

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選5市試點 江蘇推「大病保險」

聯合報╱大陸新聞中心

2013.03.19

江蘇省日前召開全省醫療、工傷和生育保險工作座談會，會中決議，今年江蘇省將在蘇州、南通、連雲港、淮安和宿遷5市試點城鄉居民大病保險，其他省轄市至少選擇一個縣（市、區）試點。在試點的基礎上，明年全省普遍推行大病保險制度。

新浪網報導，建立城鄉居民大病保險制度，是大陸為解決城鄉居民因病致貧、因病返貧問題的重大決策。江蘇省人社廳副廳長陳勵陽指出，目前大病保險的保障對象主要是城鄉居民醫保參保人員，有條件的地方可以把職工醫保參保人員一併納入同一個大病保險制度。

江蘇省城鄉居民大病保險按每人每年不低於15元人民幣的標準籌集資金，不用個人額外繳費，主要從基本醫療保險基金中劃撥，重點保障參保人員經過基本醫療保險補償後需個人負擔的符合規定的醫療費用，支付比率不低於50%。

為提高基金抗風險能力，江蘇省要求大病保險要堅持大市統籌，在全市範圍內統一政策，統一標準、統一管理服務、統一織實施。在實施大病保險前，江蘇省對看病負擔較重的參保人員實施醫保二次補償，根據當年基金結余，對於醫保報銷後個人負擔較重的參保人員二次報銷費用。

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房貸戶為要保人 新房貸壽險7月上路

聯合報／孫中英

2013.03.19

舊規定要保人必須是銀行 卻是借款人付保費 沒有保單解約權

新制更能保障消費者權益

金管會去年底發布銀行銷售房貸壽險最新管理規定，除要求銀行「不得」以購買房貸壽險做為貸款搭售條件，還要求房貸壽險保單「要保人（付保費者）」應改為「房貸借款戶」。新型房貸壽險保單自7月起上架，將更能保障消費者權益。

近年銀行通路大肆推廣「房貸壽險」商品。房貸壽險是指消費者辦房貸時，同時買壽險保單；若房貸戶因為死亡或全殘，無力償還房貸，房貸壽險的保險理賠金，將優先清償銀行貸款。

但過去法令規定，「借貸保險要保人，須是『金融機構』」，造成房貸壽險在設計時，「要保人」須是銀行，而不是消費者；即房貸借款人繳保費，但沒有保單相關權利，銀行雖沒繳費，卻可行使權利。

這種狀況不僅權責不清，也不能保障消費者權益；如果房貸戶想要申請保單解約，會發現因為自己非「要保人」，沒有保單解約權，權利義務極不對等。

金管會銀行局去年底修改相關規定，要求重新設計房貸壽險保單；即將保單的「要保人」改為「房貸借款戶」，不再是銀行。由銀行公會向金管會爭取「半年」的保單修改緩衝期，新的房貸壽險保單，將自今年7月起全面上架。

目前銷售房貸壽險主力公司包括合庫人壽、法國巴黎人壽、南山人壽及友邦人壽等。法國巴黎人壽總經理吳澔如指出，未來新的房貸壽險開賣後，房貸戶將是保單「要保人」，而要保人可指定保單受益人；例如可決定房貸壽險的理賠金額，優先清償房貸債權。

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保本基金保單 再等等

工商時報/彭禎伶

2013.03.18

壽險業者要推出的保本基金投資型保單，可能還有得等。證期局2月下旬核准宏利投信的澳幣保本基金，要連結新光人壽投資型保單，但保險局至今仍要求新壽補件，若4月初前無法取得保險局認可，這檔基金恐怕就會錯過募集期限。

壽險業者透露，保險局主要擔心保本基金「不是真的保本」，保戶在投保時，若誤以為壽險公司保證保本，未來恐怕會衍生許多爭議，並不鼓勵壽險公司推出此類保單。

去年國泰人壽推出市場首檔連本基金投資型保單，一周內銷售20多億元，新壽這檔保本基金保單算是今年第一檔，之後新壽還委託新光投信設計6億澳幣（約新台幣184億元）的保本型基金，這檔基金也已在3月初獲准。

另外，新壽也委託德銀遠東投信6億澳幣保本型基金；國壽則是有國泰投信申請8.2億元紐西蘭幣（約新台幣204億元）保本型基金，但兩檔基金都還在證期局審查。

去年國壽委託國泰投信設計的紐幣保本基金，規模8.2億紐幣，去年8月23日就取得證期局核准，依照規範國壽可逕行開賣，但也因為保險局有些顧慮，擔心消費者以為是保本保息的連動債，一直拖到10月3日才准國壽悄悄銷售，由於已鄰近募集期限，最後僅銷售20多億元，僅有目標金額的1/10。

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任意車責險 前二月增11%

經濟日報╱陳怡慈

2013.03.18

產險業今年前二月在任意汽車責任險與車體損失險的強勁成長帶動下，累積簽單保費205.6億元、年增率3.45%，成長力道較去年同期2.59%要強。

據產險公會統計，13類險種當中，任意汽車責任險今年前二月簽單保費38.5億元，年增率11.6%勇奪成長力道第一，其次為車體損失險，年增率也有8.4%，累積前二月簽單保費42.1億元。

任意汽車責任險方面，承作此業務的14家產險公司當中，除了蘇黎世小幅衰退1.4%，其餘13家均呈現正成長，年增率前五大分別為：華南（29.8%）、兆豐（23.8%）、美亞（23.5%）、國泰世紀（22.6%）與台壽保（17.1%）。

華南產前二月任意汽車責任險年增率將近三成，表現亮眼。該公司表示，簽單保費成長主要有兩個原因，一是去年下半年持續調升第三體傷與財損的費率，平均調幅介於8%～10%。

其次為近年民眾求償意識高漲，第三體傷平均投保金額增加，從過去平均每件死殘保額100～200萬，提高到200～300萬元，保額每增加1倍，保費約增20～30% 。

車體損失險方面，前二月整體簽單保費42.1億元，年增率8.4%，14家承作這項業務的產險公司當中，以國泰世紀成長力道最為強勁，年增率高達35.3%。

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癌症標靶藥 首度擠下「三高」藥

聯合報╱詹建富

2013.03.18

癌症連續廿九年蟬聯國人十大死因首位，每年藥費支出節節高升。據統計，癌症標靶藥物「賀癌平」和「基利克」，去年首度擠下「三高」藥物。有專家憂心，健保不斷增加癌症藥費給付，恐排擠其他疾病治療費用。

健保局統計，國內癌症病患從民國九十六年的廿二萬多人，截至一○○年已逾廿九萬人，短短四年罹癌人數成長超過三成，癌症藥費卻成長八成，健保一○○年支付癌症藥費達一百卅五億元。

以乳癌為例，每年新診斷患者約七、八千人，且有逐年增多趨勢，但治療乳癌標靶藥物「賀癌平」價格昂貴，一劑至少五、六萬元，健保局過去只給付轉移性乳癌患者。不過，因病友及民代多年爭取，健保局自九十九年元旦起，開放檢驗HER2（第2型表皮細胞生長因子）呈陽性的早期乳癌患者可用標靶藥，賀癌平兩年內已經躍升為健保十大癌症用藥之首，超越多年排行癌症用藥第一名的白血病藥物「基利克」。

台灣高血壓學會秘書長王宗道指出，健保資源有限，癌症藥物不斷推陳出新，且新上市藥價昂貴，恐排擠三高及其他疾病用藥。他認為，不少癌症都因吸菸引起，政府應考慮提撥部分菸捐支付癌症藥費，以改善健保資源配置問題。

基隆長庚醫院血液腫瘤科主任王正旭表示，近年抗癌藥物不斷研發，大幅延長病患存活期，許多患者可與癌症「和平共處」，抗癌藥費勢必增加，這是全球趨勢及各國難題。他認為，若想節省健保支出，應從檢討「無效醫療」著手。