幸福惠~微笑退休生活

分享新聞

觀念平台－保險經代產業的契機與展望

【工商時報／ 張士傑／政治大學風險管理與保險學系特聘教授】2014.11.06
依據公開資訊，領航集團旗下台名保經掛牌上櫃，成為國內首家上櫃的保險經紀公司，該公司成立於2002年，2013年稅後每股盈餘3.9元，每股淨值約18元，首日興櫃市場成交均價達到52.91元，而順應全球經濟情勢，保經公司國際化及大型化已是趨勢，透過同業合作、異業結盟、亞洲布局及電子商務等發展策略，擴大經營規模。
保險經代事業的成功上櫃，代表可期的市場契機與展望，也受到外界資本市場的挑戰。回顧過往產業與市場的成長歷程，根基於兩項先決因素，分別為專業分工的深化與資本累積的效率，專業分工可提升整體產業素質，同時仰賴市場分配的便利性，而資本累積可以提升產業勞動力，而資本分配則可以增進勞動力的價值。在適度政府監理輔導下，市場將因此有效率地發展與成長。
屬於金融服務的保經代事業，扮演保險交易通路功能，依受委託對象的差異，區分為經紀人與代理人，分別代表消費者與保險公司，在資訊不對稱的保險市場，有著資訊傳遞的功能。
經代事業受限於技術深度，必須仰賴市場規模，才能有效降低成本，而於成熟保險市場下，也唯有仰賴市場結構重組，預期產生經營效益。而創新科技可改變舊有遊戲規則與市場結構，因此，經代事業如果要有持續的發展，必須積極思考市場重整與創新科技，以引領台灣新的經代願景。
保經代公司的大型化發展趨勢，主管機關為加強管理及提升其處理消費糾紛的能力，研議營業收入達5,000萬元以上公司，必須辦理自行查核，以及建立法令遵循制度，並列為日後金檢重點項目。根據現行規定，保經代業者年度營業收入達1億元，須於次兩年內建立內部控制、稽核、招攬處理等制度，若年度營業收入達3億元，更得在次一年內完成。
監理規範將保經代公司實收資本額從300萬元提高到500萬元，同時兼營保經代或再保業務者，資本額從600萬提高到1,000萬元。保經代公司總經理須由一人專任，不能有兼任其他公司，或同一公司有其他職務相當的人，總經理負經營全責。
以2013年的新契約保費統計，銀行保經代約6,291億元，占率57％，傳統保經代則476億元，占率4.3％，壽險公司業務員通路則為4,237億元，占率逾38％。依據保險法定義，保險代理人依據代理契約或授權書，向保險公司收取費用，代理經營業務；保險經紀人則基於要、被保險人的利益，洽訂保險契約或相關服務，收取佣金或報酬的人。
目前市場保經代角色重疊，都是向保險公司訂約代銷保單，並向保險公司收取佣金，依據資訊顯示，主管機關正規劃修改保經代管理規則，參考英國等國家之模式，保險代理人以代理一家保險公司保單為限，視同保險公司的業務代表；而保險經紀人則代表保戶，未來將以循序漸進方式要求所有涉及經紀業務之人應取得相關證照。
若實施上述規範，則市場預期影響歸納為：（一）保險代理人需求增加：保險代理人若只能代理一家保險公司，現有保險代理人將增設新公司，以符合專屬代理規定。（二）保險經紀人專業提升：若未來保險經紀人公司內的業務員都須逐步取得經紀人執照，因經紀人資格為國家考試，自然可以有效提升整體產業的素質。（三）保險經紀市場交易改變：保險經紀人為客戶尋找合適的保單及規劃保障額度，因此將轉而向消費者收取服務費，產生與現實市場的慣例變革。
樂觀看待保險經代市場的監理政策，期待建立權責相符的執業規範，勉勵保經代產業成長茁壯的同時，以專業技術與誠信服務回饋社會與消費大眾。