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投保醫療險 注意6大事項

【工商時報 記者張中昌／台北報導】2014.11.02
人風險意識逐漸提高，許多人會透過購買住院醫療險來轉嫁難以預期的住院花費的風險，但投保前除了衡量自身需求、經濟能力之外，還有6大事項要注意。
現在市面上的住院醫療險，一般可分為實支實付型、日額型，其中，實支實付型以填補被保險人因住院醫療期間產生的醫療費用為目的，具有補償性質；日額型則按被保險人實際住院日數，依保險契約條款約定給付保險金。
民眾購買醫療險前，要仔細評估各項狀況，並留意瞭解一些事項，包括：

第1、「對疾病及醫院等名詞定義瞭解清楚」。因為有些保單，會要求必須求診大型醫院後開立的收據，才能進行理賠，若屬地區性醫院，有可能不給予金額賠償。
第2、「以住院為給付的前提」。住院醫療保險是以住院為給付前提，消費者需明瞭其商品特性，如無住院的事實，自然不屬保險給付範圍。
第3、「等待期間」，非屬癌症或重大疾病的住院醫療保險契約，常約定有30日等待期間，被保險人於這段期間所發生的保險事故，保險公司是不負給付責任。
第4、「給付上限」，不論是實支實付型或日額型住院醫療保險商品，保險公司通常於約定限額內給付，所以要明確知道醫療費用的理賠。
第5、「除外責任」，除外責任是保險公司不負給付責任的項目，充分瞭解才能避免投保後未獲理賠，產生糾紛。
第6、「要保書健康告知事項」，由於被保險人健康告知內容，是提供保險公司是否接受要保、採何種費率承保的重要參考，所以必須據實說明且親自簽名，否則日後有可能因隱瞞健康狀況，造成無法申請賠償金額。

保醫療險 採金字塔心法

【經濟日報╱記者陳怡慈／台北報導】2014.11.03 05:36 am
食安拉警報，增加國人罹患肝腎、心血管疾病、癌症等的機率。專家指出，投保醫療險可視為最後一道防線，建議循醫療金字塔順序、由下而上搭建防護網。
醫療金字塔最底層為保障範圍較廣的「住院、手術醫療險」，第二層為針對罹患特定傷病 (或癌症)提供一次給付的「重大疾病險」與「防癌險」，最上層是因應長壽世代照護風險的「長期看護險」。
食安問題頻傳，從塑化劑、毒澱粉、到最近的黑心油，面對外在環境暴露及潛在的危險因子，民眾防不勝防。除了慎選食品、減少外食，也可透過投保醫療險作為維持健康的最後一道防線。
國泰人壽建議藉由健康醫療險提前預防，以一般住院、手術醫療險提升住院治療品質，而針對一些重大疾病龐大的醫療費用，如慢性腎衰竭、心肌梗塞、癌症等，則可透過重大疾病險與防癌險加強保障。
若預算有限，不妨選擇定期醫療險，相較於終身醫療險，具有保費低廉、保障相同的優點。
以國泰人壽「永康手術醫療定期健康保險」搭配「永健住院日額健康保險附約」為例，30歲男性年繳保費5,460元，較終身醫療險保費便宜約七成，一樣能滿足住院等基本醫療給付。
由於人生每個階段的保障需求都會有所不同，建議每年應該替保單作一次健檢，檢視保單時可參考下表年齡階段分類，視經濟能力與個別狀況後為自己與家人補足各階段的保障。
國泰人壽提醒，一般健康險繳費年期長，提前解約的話也沒有解約金可領，萬一中途沒辦法繳費，容易使保單失效。
【2014/11/03 經濟日報】