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台灣勞退制 3大問題4解藥

【聯合新聞網／記者林韋伶、邱智慧/台北報導】2014.10.28
全球各國皆面臨社會老年化的挑戰，各地政府也積極擬定各項政策以迎接挑戰，在回顧包括香港、新加坡、日本、美、澳等國的退休金制度後可以發現，台灣勞退新制採用確定提撥 (DC)符合世界潮流，但專家指出最大的問題在於提撥率偏低，且讓勞工「穿同一套制服」，30歲與50歲勞工所提撥的勞退金資產配置卻相同；專家分析政府應提供稅賦優惠、並提供不同年齡勞工多元選擇，吸引勞工多提撥，此外，也建議學習日本在各項配套的做法，包括鼓勵高齡就業、健全長照制度。
政大風險管理與保險學系教授黃泓智分析，台灣目前的勞退制度有兩大問題，一是提撥率低、二是讓勞工穿同一套制服。在提撥率低的部分，黃泓智認為政府應提供稅賦優惠，同時想辦法提高報酬率，吸引民眾增加提撥；而想解決報酬率偏低的問題，政府應推行像是自選平台等彈性化的制度，讓不同年齡層與風險偏好的勞工都能選到適合的商品。
不過，根據各國經驗，台灣若推勞退自選制度，過去最低收益的保障將取消，勞工必須自負盈虧，也就是說，儘管自選風險較高的投資商品有機會帶來較高的報酬，但也有可能產生虧損。
因此可能有許多投資人擔心，自己對投資一竅不通，沒把握能選對商品，施羅德投資全球策略服務團隊主管萊思禮摩根(Lesley-Ann Morgan)因此指出，在勞退自選制度中，預選基金 (default fund)的設計相當重要，可以讓專業的團隊設計出適合勞工的產品；此外，根據其長年的觀察，自選產品數量多不見得就是好，建議提供約10種產品即可，在這些大項目之下再引入各金融機構的產品提供選擇，以免勞工無從選起。
而在教育宣導的部分，中華民國退休基金協會理事長李瑞珠認為還有改善空間，並指出目前全球都面臨退休制度問題，比較起來，西方國家對退休設計面向廣泛，多數規定民眾要參與自提，因此也會加強對自身未來退休規劃的參與度。而目前台灣人面臨退休議題，卻對退休金準備的自覺仍不足，儘管現已開放自提6%的選項，但多數人不清楚自身權益，甚至有金融圈高階主管，也不知道有自提制度，顯示國人對未來的退休規劃，尚有許多可加強宣導的部分。
許多民眾對於勞退制度仍有迷思，像是施羅德投信總裁巫慧燕表示，許多民眾仍擔憂政府退休基金是否會破產？其實以目前的確定提撥制，每月由雇主按月撥款入帳戶，未來退休即可使用，不會有破產危機，只有因自提不足，使得退休金不敷使用的風險，這都是需要教育、澄清的部分。
除了準備退休金，黃泓智也分析，台灣不妨參考日本的做法，鼓勵高齡人口就業，並且加強長照機構等建設，這些配套措施若能做得好，就等同於變向提高民眾的退休金，有助提高民眾退休後的生活品質。

台灣勞退制度的問題與建議資料來源：政大風險管理與保險學系教授黃泓智、施羅德投資全球策略服務團隊主管萊思禮摩根、中華民國退休基金協會理事長李瑞珠、施羅德投信總裁巫慧燕 圖／聯合晚報提供