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增額終身壽險 保障增值兼備

經濟日報/陳怡慈 2012.11.14

10月消費者物價指數(CPI)年增率2.36%、突破2%通膨警戒線,AIA友邦人壽昨(13)日推出兼具保障和增值的增額型終身壽險保單,讓保障不隨時間流逝和通貨膨脹而變薄。

這張名為「萬事OK」的終身壽險,保額年年遞增,每年自動單利2.5%增額到64歲。

以30歲王先生投保20年期、保額100萬元為例,年繳保費5萬900元,繳費滿20年時,保額達150萬元,之後繼續增值直到64歲,終身享有187.5萬元保障。

王先生若不幸身故或全殘,可領到187.5萬元,比原本投保的100萬多了87.5萬元,可協助家人度過困境以解燃眉之急。或到60歲退休時,兒女已長大成人,家庭責任減輕,此時可考慮靈活運用保單所累積的超過130萬元保單價值準備金,讓年輕時繳交的保費成為退休階段可靈活運用的資金。

錠嵂保險經紀台北營業處經理余婉琴表示,增額終身壽險若是保障高、死亡或全殘給付多,保價金就低,因此民眾要先想清楚,買保單的目的是重保障,還是當成類定存商品。

她指出,終身壽險的保價金若高,保障通常較低;對考量臨時需要資金周轉的人來說,保價金高,保單的解約金或保單質押金額就高。

余婉琴表示,友邦的「萬事OK」與國泰的「新添采」架構極為類似,保費也差不多,適合著重保障的人購買;富邦的「富利高升」,保價金的累積效果較好,適合當成類定存投資的人購買。

增額方式部分,國泰分2階段:繳費期間按年繳繳費別,每年複利1%增額;繳費期滿後,按基本保額年複利2.25%增額至105歲。友邦則是以保單生效日起,每年單利2.5%增額到64歲。

身故與全殘給付方面,國泰在繳費期間,以「當年度保險金額、保單價值準備金」取大值;繳費期滿後以「當年度保險金額、保單價值準備金、應繳保險費總額1.03倍」取大值。

友邦則是不分繳費期滿與否,給付方式一律以「保險金額、累積已繳保費總和、保單價值準備金」三者取其大,適合購買初期就可以繳較高保費者持有。

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